DOMANDE E RISPOSTE
I dubbi sulla liquidità
Ecco le ultime domande giunte a Le News di Of su temi legati alla gestione del proprio cash: è meglio chiudere un mutuo o investire il denaro? quanto è rischioso un pronto contro termine'... E le Risposte della redazione
Ho ereditato 100 mila euro e ho ancora da pagare 100 mila euro per il mutuo. Chiudo il mutuo o lo mantengo investendo il denaro?
Dipende dal suo mutuo. Se si tratta di un mutuo di cui ha già pagato quasi tutti gli interessi, ad esempio un mutuo di 15 anni con già 5 anni di pagamenti alle spalle, non le conviene chiuderlo, ma piuttosto rinegoziarlo con spread più basso. Ci sono banche che offrono formule innovative per consentire di mantenere o di fare un investimento e ottenere al contempo un prestito ipotecario agevolato di solito con spread molto basso rispetto all'offerta standard. Il problema rimane però: come investire il denaro senza rischi. Ci sono numerose offerte per remunerare la liquidità in sicurezza, anche se i tassi sono in calo, soprattutto nelle formule di deposito online
Come fanno le banche a offrire, in tempi di tassi bassi, una remunerazione anche del 6% sulla liquidità?
Tutte le banche stanno rivedendo al ribasso le loro remunerazioni sia su conti online che su conti di deposito a causa del calo dei tassi. Alcune riescono ad offrire maggiore remunerazione grazie a una migliore organizzazione low cost, con poche strutture fisiche, cioè meno filiali e meno personale, spese di promozione contenute e così via. Altre, ancora, riescono a fare rendere meglio il denaro prestando a imprese o facendo prestiti al consumo che sono maggiormente remunerati rispetto ai mutui. Non a caso grandi gruppi si sono riorganizzati per vendere insieme ai mutui prestiti personali e al consumo.
Meglio lasciare i soldi sul conto con remunerazione oppure rischiare con un PCT con una remunerazione solo leggermente più elevata?
Dipende come sempre dalla cifra messa a deposito. Se si tratta di somme piccole, forse può anche non valerne la pena, ma se si superano i 30 mila euro ecco che anche una piccola percentuale in più può fare la differenza. C'è da ricordare inoltre che le maggiori remunerazioni con PCT sono offerta a fronte di un deposito di almeno 50 mila euro e per un periodo di almeno 12 mesi.
La mia banca dice che i PCT li ha anche lei, ma solo se verso almeno 25mila euro? Li posso deunciare?
No, perché la banca ha il diritto di offrire una remunerazione o meno sul denaro depositato. Ma per fortuna la concorrenza sul mercato bancario ha iniziato a funzionare bene proprio grazie ai nuovi prodotti online e auna maggiore mobilità del cliente disposto anche a cambiare banca.
I PCT sono davvero sicuri?
Si tratta di una formula d'investimento a basso rischio garantito dalla banca che si impegna a riacquistare l'investimento a un tasso prefissato al momento della stipula del contratto.
Ho i soldi in BOT che adesso remunerano quasi zero. Un conto di deposito online è sicuro come il deposito in BOT?
Il deposito ha una maggiore garanzia rispetto a qualsiasi altra formua d'investimento.
Se ho pochi soldi in conto visto i bolli e le tasse non è più conveniente tenere un conto di deposito a costo zero e una carta prepagata gratuita?
Forse sì, anche perchè ci sono carte prepagate con IBAN e cioè come un conto corrente possono accreditare stipendio o pensione e addebitare bollette.
La prepagata è sicura? So sempre quanto mi rimane da spendere?
La carta prepagata con chip e pin è sicura, anche se può sempre venire rubata o clonata. Il credito residuo, che va tenuto sempre sotto controllo online dal sito della carta o della banca online, però è sempre salvo e in caso di furto può essere riaccreditato su un altra carta o su un conto corrente.
E se mi rubano o clonano la prepagata come faccio con l'accredito dello stipendio?
Questo problema è stato risolto per alcune prepagate e non per altre. Esistono oltre 50 carte prepagate bancarie diverse che sono monitorate da Of-Osservatorio finanziario e tra queste solo poche offrono anche la possibilità dell'accerdito di stipendio e addebito bollette con IBAN.
Se ritiro il denaro dal conto di deposito
remunerato al 5% lordo, la somma che ho lasciato in deposito per tutto il periodo precedente mi sarà remunerato a un tasso inferiore?
È quasi sempre così. Quasi tutte le banche si tutelano
offrendo il tasso massimo di remunerazione solo a chi lascia il denaro
depositato per tutto il periodo previsto dalla promozione, che siano 6 mesi
o 12 mesi al massimo
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