I migliori prestiti del 2011? IWBank, Mediolanum e Intesa

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Quale finanziamento scegliere? Quale costa meno? E quali voci di spesa extra, non incluse nel calcolo del Taeg, bisogna tenere in considerazione prima di sottoscrivere un prestito? Of-Osservatorio finanziario ha analizzato i primi 10 prestiti personali, ordinati sulla base del Tasso annuo nominale (Tan). Valutando pregi e difetti di ognuno, voci di costo extra e promozioni a tempo determinato attive. E ha calcolato per ciascuno rata mensile e montante, cioè somma da restituire alla banca al termine del piano di ammortamento composta da capitale più interessi, nel caso ipotetico di un finanziamento di 10.000 euro da rimborsare in 60 mesi. E ha scoperto che rispetto a un mese fa molte cose sono cambiate. Soprattutto da quando è stata introdotta la nuova normativa sul credito al consumo lo scorso 1° giugno (leggi qui), che ha portato molti istituti di credito ad abolire il foglio informativo e le relative indicazioni di costo, rimandando tutte le informazioni a una visita in filiale. Come, ad esempio, Banca Montepaschi di Siena, unico istituto di credito tra i tre big di mercato (al fianco di Intesa Sanpaolo e Unicredit) assente dalla rilevazione di Of di giungo 2011. Ma particolarmente attiva nel settore finanziamenti, con una linea di prodotti dedicata al settore retail. “Noi manteniamo a catalogo prodotti diretti a soddisfare varie esigenze”, spiega, infatti, Davide Vivaldi, responsabile impieghi di Banca Monte dei Paschi di Siena, “oltre al Tuttofare Ordinario, che è un prodotto di uso “universale”, nel catalogo dei prestiti personali presentiamo finanziamenti a destinazione specifica. Come, ad esempio, Tuttofare CASA per finanziare le spese di rinnovo abitativo nonché le ristrutturazioni immobiliari volti all’ottimizzazione energetica”.
E risultano assenti dalla rilevazione di giugno, per lo stesso motivo, anche UGF Banca, Barclays Bank e Banca Popolare di Bari. Tutte senza prospetti informativi da un mese circa a questa parte.

Certo che, nonostante le novità introdotte, il credito al consumo stenta ancora a decollare. “Il mercato è ancora in larga parte fermo”, ammette Luciano Ambrosone, Responsabile dei Prodotti d’Impiego per il Gruppo Intesa Sanpaolo che spiega, “la crisi e il calo del potere d’acquisto si sentono ancora, e le erogazioni a livello di sistema, fanno registrare ancora segno meno”. Eppure, a oltre due anni dalla crisi, qualcosa inizia a muoversi, seppure lentamente. “In Italia, nel 2009, il credito al consumo ha fatto registrare un calo dell’11,8%, mentre nel 2010 la flessione è stata del -5,3%”, sottolinea ancora Ambrosone, “ma nel 2011, sebbene il segno sia comunque rosso, qualcosa sta cambiando. E nei primi 4 mesi dell’anno la percentuale si assesta ad un -3,4%”. Merito dei prestiti personali venduti dalle banche, che negli ultimi mesi piacciono persino più dei prestiti finalizzati, quelli che si richiedono direttamente nel punto vendita al momento dell’acquisto di un prodotto.
“Scomponendo il dato aggregato del 2011”, rivela Ambrosone, “si nota che è in atto una tendenza di controbilanciamento, con i prestiti personali che crescono a scapito dei finalizzati. Questi ultimi, infatti, hanno fatto registrare una flessione molto più consistente e pari al -13,4%. Mentre i personali sono in crescita dell’8,4% rispetto a un anno fa”.

“Il comparto dei prestiti personali ha un trend positivo, diversamente da quello dei finalizzati”, conferma anche Vivaldi (MPS), “le erogazioni del 2011 di Banca Montepaschi sono complessivamente in linea con quelle dello scorso anno, ma prevediamo un progressivo miglioramento per il prossimo futuro”.

---- La classifica
Al primo posto della classifica di Of di giugno 2010 si colloca IWPrestito di IWBank. Il finanziamento ha il tasso annuale medio più basso del mercato, pari al 6,25%, cresciuto rispetto a un mese fa di 0,25 punti percentuali. Il finanziamento si può richiedere direttamente online dalla sezione personale di internet banking, ma è necessario essere correntisti da più di 3 mesi. I soldi concessi vengono addebitati direttamente sul Conto IW, tutto a zero spese, mentre a scelta si può decidere di posticipare una rata alla fine del finanziamento senza spese extra. Il prestito dura da un minimo di 12 a un massimo di 60 mesi, e permette di ottenere dai 2.500 ai 30.000 euro. L’estinzione anticipata, a norma di legge, viene portata a quota1% per rimborsi inoltrati a più di un anno dalla fine del piano di ammortamento. Ma scende a 0,50% se si restituisce il capitale entro 12 mesi dalla fine del piano di rimborso.
Così, utilizzando l’esempio di Of (10.000 in 5 anni) si avrà una rata mensile di 194,49 euro per un montante totale di 11.669,40 euro. A cui si aggiungono le spese necessarie a mantenere attivo il conto corrente e l’imposta di bollo di 14,62 euro.

Sul secondo gradino del podio con Tan massimo al 6,40% la prima novità del 2011, Mediolanum Maxicredit, il nuovissimo prestito personale di Banca Mediolanum lanciato proprio il 1° giugno scorso. Con rata mensile, calcolata utilizzando la simulazione di Of, pari a 195,19 euro e montante di 11.711,40 euro. Ma per richiedere il prestito, fino a un massimo di 250.000 euro, è necessario essere titolari di un conto corrente presso la banca, come ad esempio, Conto Transit (pubblicizzato proprio sul foglio informativo) con canone annuo di 45 euro. Mentre la polizza assicurativa Protezione Prestito è solo opzionale e non va ad incrementare il Taeg massimo mensile fisso a quota 8,20%. Per l’estinzione anticipata resta applicato l’1% sul captale residuo stabilito per legge che diventa 0,50% per richieste di estinzione inoltrate a meno di 12 mesi dalla fine del rapporto. Mentre per l’istruttoria vanno messi in conto altri 150 euro.

L’articolo continua sotto

La classifica

Banca	Nome prestito	TAN (%)	Rata (€)	Montante (€)
IWBANK	Iw Prestito	6,25	194,49	11.669,40
Banca Mediolanum	Maxicredit	6,40	195,19	11.711,40
Intesa Sanpaolo	Prestito Multiplo	7,20	198,96	11.937,60
Websella.it - Gruppo Sella	Pronto Tuo Web	7,90	202,29	12.137,40
UniCredit Banca	Creditexpress Dynamic	8,50	205,17	12.310,20
Banco Popolare	Versatilo	8,88	207,00	12.420,00
Fineco Bank	Prestito Fineco	8,95	207,34	12.440,40
Bper	Fragola Blu Fisso	9,00	207,58	12.454,80
BNL - Gruppo Bnp Paribas	Prestito BNL Revolution XXL	9,25	208,80	12.528,00
Carife	PrestoInCarife	9,50	210,02	12.601,20

Fonte Data Base dei prodotti bancari di Of-Osservatorio finanziario

Dati aggiornati al 20 giugno 2011

Terzo classificato Prestito Multiplo di Intesa Sanpaolo in promozione da maggio 2011 con Tan e Taeg agevolati. “Le campagne commerciali si basano su obiettivi di incremento delle erogazioni e di acquisizione di nuova clientela”, spiega ancora Ambrosone, “ecco perché possiamo permetterci di abbassare il margine di costo. ---- E quindi anche i prezzi applicati. La nostra promozione di primavera infatti, mantiene Tan e Taeg in offerta fino al 31 luglio 2011, rispettivamente pari a 7,20% e 7,88%”. Che vogliono dire una rata mensile di 198,96 euro, per un totale da restituire alla banca al termine dei 5 anni di 11.937,60 euro. Ma a questa spesa vanno aggiunti i costi di apertura e gestione di Conto Facile, necessario per poter ottenere il prestito. Oltre alle spese di istruttoria di 250 euro. Per l’estinzione anticipata è applicata la penale massima prevista dalla legge, mentre non sono previsti costi ulteriori per l’incasso della rata mensile. In più, a scelta, si può attivare anche la polizza a protezione del credito, facoltativa con un costo pari al 2,29% sull’importo erogato per durate a 12 mesi, che sale a 5,023% per durate a 72 mesi. Mentre l’opzione di flessibilità che consente di posticipare il pagamento di una rata al termine del piano di rimborso prevede una commissione aggiuntiva di 25 euro.

Ha un Tasso Annuo Nominale del 7,90% Pronto Tuo Web di Websella.it, quarto classificato. Non sono previste spese aggiuntive per l’incasso della rata mensile e per l’istruttoria della pratica. Si può richiedere fino a 30.000 euro da dilazionare in pagamenti mensili che vanno da un minimo di 6 ad un massimo di 120 rate mensili. Mentre ciascuna rata, nell’ipotesi di un finanziamento da 10.000 euro da rimborsare in 60 mesi costa 202,29 euro, e comporta una spesa totale di 12.137,40 euro. A questo va aggiunta l’imposta di bollo di 14,62 euro, compresa nel calcolo del Taeg, e l’eventuale penale per l’estinzione anticipata, sempre all’1%, se richiesta a più di un anno dalla fine del rapporto.

Segue Creditexpress Dynamic, il finanziamento flessibile di UniCredit, con Tan dell’8,50%, anziché dell’11 %, in promozione fino al 30 giugno 2011 se la richiesta di attivazione è inoltrata direttamente online. Con rata di 205,17 euro nell’esempio di Of e montante massimo di 12.310,20 euro. Per l’istruttoria della pratica va messa in conto una spesa extra di 100 euro, mentre non sono previste commissioni per l’incasso delle singole mensilità. Si può ottenere a prestito fino ad un massimo di 30.000 euro, da rimborsare in non più di 120 mesi. In più, è anche possibile attivare opzioni di flessibilità. Che permettono di saltare la rata e corrisponderne il valore al termine del piano di rimborso. Oppure, di cambiare rata mensile (10 euro a operazione) e ricaricare il prestito (10 euro). In più, facoltativa, anche l’assicurazione da collegare al finanziamento, che prevede una spesa pari allo 0,090% dell’importo richiesto. Banco Popolare ha a catalogo Versatilo, di Agos Ducato, in promozione fino a fine settembre 2011 con Tan dell’8,88%, rata di 207 euro al mese e montante di 12.420 euro, nell’ipotesi di Of. Il prodotto, che concede a prestito fino a 50.000 euro da restituire in 120 mesi al massimo, inoltre, prevede spese per l’istruttoria pari a 225 euro, e penali per l’estinzione anticipata del debito a norma di legge. In più, consente anche di modificare l’importo di una rata all’anno per tre volte nel corso del prestito, aumentandola o diminuendola in base alle disponibilità, di saltare il pagamento di una rata all’anno, per tre volte, e accedere alle opzioni di flessibilità del prestito senza pagare nessuna commissioni extra.
Mentre contribuisce ad aumentare il costo della rata mensile la polizza assicurativa CPI, facoltativa, che protegge in caso di morte, infortuni ecc. E prevede una spesa pari al 3% dell'importo a prestito.

Prestito Fineco di Fineco Bank, la banca solo online del Gruppo Unicredit, concede da un minimo di 2.000 a un massimo di 30.000 euro, da rimborsare tra i 12 e gli 84 mesi. E applica un tasso annuo nominale dell’8,95%. Che, a conti fatti, vuol dire una rata di 207,34 euro, per un capitale totale, da rimborsare al termine dei 60 mesi previsti dall’esempio di Of, di 12.440,40 euro. Il Taeg, fisso a quota 9,96% inoltre, include l’imposta di bollo, l’istruttoria pari a zero e l’incasso rata sempre gratis. Mentre restano esclusi i costi necessari all’apertura e alla gestione del conto corrente dell’istituto. Necessario per ottenere il finanziamento.

Segue Fragola Blu di BPER con rata di 207,58 euro e Tan pari all’8,40% per finanziamenti non superori ai 5 anni. Che sale al tondo 9% per prestiti di almeno 10 anni. La banca concede fino ad un massimo di 75.000 euro da rimborsare in 120 mesi. E prevede una commissione extra per l’istruttoria della pratica pari allo 0,50% del finanziato, partendo da un minimo di 7,50 euro. Che, nella simulazione di Of (10.000 euro in 60 mesi) voglio dire una spesa di 50 euro tondi. Inoltre, va messa in conto una spesa extra per l’incasso della rata, pari a 1,25 euro al mese per prestiti personali che durano al massimo 18 mesi. che diventa 2,25 euro al mese per finanziamenti più lunghi dai 19 ai 120 mesi.

Nona posizione per BNL Revolution XXL di BNL Gruppo BNP Paripas. Il finanziamento, che concede a prestito fino a un massimo di 100.000 euro, restituibile in non più di 120 mesi, ha un Tan del 9,25%, per una rata mensile di 280,80 euro nella simulazione di Of. A queste, vanno aggiunte anche le spese di incasso rata pari a 1 euro al mese, applicate solo in caso in cui la modalità di incasso sia diversa dall’addebito diretto su un conto corrente BNL. Oltre alle spese di istruttoria, pari a 50 euro per importi di 10.000 euro, vale a dire lo 0,50% dell’importo finanziato. Facoltativa, invece, la polizza assicurativa che prevede una spesa pari all’1,08% del capitale totale richiesto a prestito. Mentre se si vuole esercitare l’opzione di sospensione del pagamento delle rate servono euro 30.

Ultima nella top ten di giugno 2011 Carife con PrestoInCarife. Il finanziamento dura fino a un massimo di 72 mesi e permette di ottenere fino a 35.000 euro. Il Tan applicato fino a 72 mesi è pari al 9,50%. Ma si ferma a quota 6,75% per durate fino a 36 mesi. La rata mensile per 10.000 euro da rimborsare in 60 mesi, dunque, arriva a 210,02 euro, mentre in totale al termine del piano di rimborso, si dovrà restituire alla banca una somma di capitale più interessi pari a 12.601,20 euro. A cui vanno aggiunte le spese extra per l’istruttoria (225 euro) e l’assicurazione facoltativa (4% del finanziato).

AGGIORNAMENTO DEL 30 GIUGNO 2011

Webank, la banca solo online del Gruppo BPM ha aggiornato i dati del suo Prestito Webank, versione Small e Large, prolungando la promozione in scadenza lo scorso 31 maggio. Il finanziamento, richiedibile direttamente online, permette di scegliere tra due versioni. La prima, Webank Small, finanzia importi fino a un massimo di 10.000 euro, con piano di ammortamento compreso tra i 6 e i 60 mesi e un tasso di interesse fisso del 7%. Mentre restano a zero tutte le spese per l’attivazione e l’incasso della rata mensile. La seconda, Webank Large, invece, permette di richiedere a prestito importi fino a 30.000 euro, da restituire in minimo 18 e massimo 120 mesi ad un tasso annuo nominale fisso a quota 8%, e spese tutte a zero. Utilizzando la situazione ipotetica di Of, di un finanziamento di 10.000 euro da restituire in 5 anni, si avrà una rata mensile di 198,01 euro per un totale da restituire alla banca al termine del piano di rimborso pari a 11.880,60 euro, scegliendo Prestito Webank Small. Mentre se si opta per la versione Large, la rata sale a quota 202,76 euro per un montante (capitale più interessi) di 12.165,60 euro. La versione Small, si inserirebbe pertanto al terzo posto della classica di metà anno di Of.

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