Depositi & PCT. Piccoli rendimenti crescono

Fineco Bank ha lanciato da poco un nuovissimo conto di deposito. ING Direct, invece, ha affiancato allo storico Conto Arancio i suoi primi PCT. Mentre gli interessi applicati ai prodotti di liquidità continuano ad aumentare. E arrivano alla soglia record del 4,50%.
Con i tassi che, rispetto a un anno fa, tornano a crescere, e il saggio di sconto della Banca Centrale Europea che si mantiene invariato a quota 1,50%, gli istituti di credito ritornano a farsi battaglia a suon di tassi creditori crescenti, promozioni a tempo determinato solo per nuovi clienti, e offerte con tassi agevolati a breve termine per chi invece apporta nuova liquidità. E il mercato si popola di offerte nuove o riprezzate di conti di deposito liberi o vincolati e di pronti contro termine. Riproposti magari dopo alcuni mesi di assenza, e con molto più appeal.

Così, ad esempio, per quanto riguarda i conti di deposito, l’ultima novità in assoluto riguarda CashPark di Fineco Bank, il primo deposito remunerato della banca online del Gruppo UniCredit, lanciato a inizio ottobre 2011 con un rendimento in promozione applicato fino alla fine del mese del 4,30% lordo per vincoli a 18 mesi. Anche il nuovissimo Tornaconto di Veneto Banca è di inizio ottobre 2011. Il tasso, per giacenze fino a 50.000 euro è dell'1,50% lordo per vincoli a 3 e 6 mesi, ma sale al tondo 3% per durate annuali. Invece, chi ha depositi superiori a 50.000 euro, può ambire al 2% a 3 e 6 mesi, e al 3,75% per scadenze a 12 mesi. Mentre è di settembre il conto di Banca Generali BG Champion, il primo oltre a BG 10+ solo per ragazzi, con un interesse massimo del 4 % lordo su vincoli a 12 mesi. Intanto, nel corso dell’estate 2011 è stato presentato anche il primo conto di puro rendimento firmato Banco Popolare, Youbanking Deposito, con tanto di portale ad hoc e remunerazione al 3,90% lordo per 18 mesi. Infine, è a catalogo da pochi mesi anche MoneyPlus Flexy di UniCredit, che arriva al 3,85% per vincoli di due anni.

Tante le novità anche per quanto riguarda i PCT. L’ultimo in ordine di tempo è PCT Arancio di ING Direct con un rendimento massimo del 2,50% netto applicato a durate di 6 e 9 mesi. Duetsche Bank rilancia con una offerta al 3,03% netto. Mentre Mediolanum completa l’offerta del deposito InMediolanum con i PCT InMediolanum Plus PCT Evolution, che rimpiazzano il Mediolanum RendiCash edizione maggio 2011. Il tasso applicato netto è pari al 2,80% su base annua per le operazioni fino al 30 dicembre 2011. Ma per i rinnovi successivi l’interesse sale al 3,06% netto, per un tasso complessivo del 3,03% annuo netto. Mentre Sparkasse ritorna a proporre un prodotto di pronti contro termine, ma solo per i clienti del Gruppo con un capitale da investire di almeno 25.000 euro, e tasso all’1,50% netto su vincoli a 3 mesi.

Caos tasse
Se i rendimenti lordi arrivano a superare la soglia del 4%, ben altra cosa è considerare, invece, i tassi netti. Perché il calcolo del rendimento effettivo è complicato dall’introduzione del nuovo decreto 138, previsto dalla manovra finanziaria del 2011. Che impone, a partire da gennaio 2012, di livellare la tassazione degli interessi maturati sui prodotti di liquidità fissando l’aliquota a quota 20%. Vale a dire che, per i conti di deposito, si avrà un vantaggio fiscale dovuto al fatto che l’aliquota vigente, pari attualmente al 27%, verrà ridotta al 20. Mentre per i pronti contro termine si assisterà ad un incremento rispetto alla tassazione del 12,5%, applicata fino a fine anno. Ma solo nel caso in cui i PCT non abbiano come sottostante Titoli di Stato, per i quali infatti l’aliquota dovrebbe restare invariata, visto che i Titoli di Stato continueranno ad essere tassati del 12,5%. Il problema è che, in assenza di indicazioni precise da parte dell’agenzia delle Entrate relative all’applicazione del decreto negli ultimi mesi del 2011, le banche hanno iniziato a muoversi in modi completamente diversi. E alcuni istituti di credito, a sorpresa, sono già passati alla nuova tassazione agevolata.

---- Fineco Bank, per esempio, anticipa l’entrata in vigore del decreto e prevede una aliquota fissa al 20% sia per il PCT SuperSave che per il deposito CashPark. CheBanca!, a sua volta, tassa al 20% tutti i prodotti con scadenza prevista nel 2012, PCT e depositi, anche nel caso in cui il contratto preveda la liquidazione degli interessi in anticipo. Così, i sottoscrittori del PCT dell’istituto di Mediobanca si trovano applicata una aliquota del 20% per le scadenze a 10 e 4 mesi, ma per la durata a 2 mesi resta in vigore la tassa al 12,5%. Mentre per il conto di deposito, la tassazione è del 20% per tutte le linee vincolate, ma resta al 27% fino a fine anno per l’opzione senza vincoli. Intanto UniCredit Banca per MoneyPlus Flexy fissa il 20% per tutti i vincoli in scadenza nel 2012, indipendentemente dalla data di sottoscrizione. Cariparma, invece, per Crescideposito Più, il conto con rendimento a scalare, garantisce una tassazione del 20% solo sulle somme depositate per 18 e 24 mesi, e mantiene la tassa del 27% per chi svincola in anticipo a durate inferiori.

Rendimenti a confronto
In uno scenario così variegato e anche un po’ confuso, dunque, non è possibile effettuare confronti sulla base dei rendimenti lordi. Perché le differenti tassazioni a cui sono sottoposti i vari prodotti sul mercato, rende difficilmente confrontabili le singole offerte. Ecco perché Of-Osservatorio finanziario ha analizzato le remunerazioni nette previste da 25 conti di deposito di altrettanti istituti di credito, dividendoli in vincolati, cioè con scadenze fissate a vincoli di tempo prestabiliti e ordinati sulla base delle remunerazioni previste per le durate a 12 mesi, e liberi, senza vincoli di tempo predeterminati dal contratto. E ha messo a confronto 15 pronti contro termine di altrettanti istituti di credito, ordinati sulla base dei rendimenti previsti per le durate a 3 mesi. Fotografando la situazione del mercato al 12 ottobre 2011.

Conti di deposito vincolati
Il conto di deposito vincolato che rende di più a 12 mesi è il nuovissimo CashPark Special di Fineco, in promozione fino al 30 novembre 2011 con un rendimento del 3,40% per 12 mesi per un investimento minimo di 5.000 euro, che sale al 3,44% per durate a 18 mesi. Ma sono previsti anche vincoli di durata inferiore da 3 e 6 mesi, con tassi rispettivamente pari al 2 e 2,40%.
Rendimax di Banca IFIS arriva al 3,32% con la nuovissima promozione collegata al deposito con interessi posticipati, che arriva al 3,50% per vincoli a 24 mesi, e scende rispettivamente al 2,55%, 2,92% e 2,99% per durate a 3,6 e 9 mesi.
ContoSuIBL di Banca IBL, in promozione fino al 30 giugno 2012, arriva al 3,28% a 12 mesi, applicato anche sui vincoli a 18 e 24 mesi. Mentre a 3 e 6 mesi l’interesse scende rispettivamente al 2,74 e 2,92%. CheBanca! offre il 3,20% per durate annuali, che diventa 2,80% per vincoli a 6 mesi e 2,40% per depositi a 3 mesi.
Seguono, entrambi con il 3,14% a un anno, Deposito Sicuro di Banca delle Marche e IwPower 6+6 di IWBank. Il primo si attiva con una giacenza minima di 5.000 euro e applica un rendimento del 3,21% a 18 mesi e del 2,77% a 6.
Il secondo, in offerta fino al 31 ottobre, invece, ha una remunerazione a scalare che arriva al 3,14% solo se si mantengono le somme depositate per un anno. Funziona così: il tasso certo dell’1% viene incrementato da un interesse bonus del 2,25% lordo riconosciuto per i primi sei mesi. Mentre per i successivi 6 il tan promozionale cresce fino al 4,35% lordo.

---- Conti di deposito liberi
Il miglior deposito libero, quello con il rendimento più alto sul mercato è ContoSuIBL di IBL Banca con il 2,59% in offerta per tutti i nuovi clienti che attivano il conto entro il 31 dicembre 2011. Il tasso promozionale è garantito fino al 30 giugno 2012, mentre a regime scende all’1,82%. Segue Deposito Sicuro di Banca delle Marche con il 2,55% in promozione per nuovi clienti e per depositi non superiori a 1 milione di euro, che resta applicato per i primi 6 mesi dalla data di sottoscrizione del conto. Mentre a fine offerta verrà mantenuto un più contenuto 0,73%.
IWBank con Deposito Special, sempre in promozione fino a fine anno, arriva al 2,19%, è riservato a nuovi clienti o a nuova liquidità, ed è tutto a zero spese. Inoltre, non prevede limiti minimi o massimi di giacenza in conto.
Non supera l’1,82%Rendimax di Banca IFIS per giacenze fino a 1 milione di euro. Mentre si ferma all’1,78% Conto Extra di Sparkasse, in offerta solo per i primi 60 giorni dall’apertura del deposito. Non sono previsti importi minimi di saldo in conto, mentre a partire dal 61° giorno l’interesse applicato si riduce fino all’1,42%.

Pronti contro termine
Per il vincolo a 3 mesi il Pronti contro termine che offre di più è quello firmato Deutsche Bank, con il 3,06%, applicato fino a fine anno e con scadenza automatica prevista al 30 dicembre 2011. Riservato solo alla nuova clientela o a tutti i correntisti che apportano nuove masse di capitali, il PCT non prevede scadenze più lunghe, e può essere sottoscritto solo per importi minimi di 5.000 euro.
Arriva al 3,03% per 3 mesi il nuovo InMediolanum Plus PCT Evolution di Banca Mediolanum, anche se si tratta di un interesse medio, ottenuto dalla media aritmetica di quattro operazioni di PCT trimestrali. È riservato solo ai sottoscrittori di Conto Mediolanum Freedom, e applica un 2,80% per le operazioni fino al 30 dicembre 2011, che poi diventa 3,06% per le operazioni successive. Si rinnova automaticamente alla scadenza e prevede una adesione minima di 15.000 euro.
Banca Sella garantisce il 2,50% per vincoli da 3 a 6 mesi per nuovi clienti o nuova liquidità.
L’investimento minimo per poter accedere al PCT è di 5.000 euro, e il tan previsto resta invariato indipendentemente dalla durata scelta (3, 4, 5 e 6 mesi).
Sparkasse ha un interesse dell’1,50% sulle scadenze trimestrali, non prevede nessun’altra durata e fissa l’investimento minimo a quota 25.000 euro. In più, si può acquistare direttamente online, ma solo se si è clienti del Gruppo, in possesso di un conto corrente e di un dossier titoli, da gestire online attraverso il servizio di internet banking. Mentre la giacenza massima non può superare i 250.000 euro.
Infine, si ferma all’1,365% MoneyBox di UniCredit. Che prevede anche durate a 6, 9 e 12 mesi con rendimenti rispettivamente pari a 2,73, 3,01 e 3,72%. Si può investire da un minimo di 10.000 euro fino ad un massimo di 250.0000. Mentre per i sottoscrittori di Genius Smart è in offerta fino al 15 novembre, con una soglia di giacenza minima che si dimezza.

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