Risparmi: ora c’è la terza via (Aggiornato)

Il 2 maggio 2012 BancoPosta ha lanciato un deposito vincolato per tutti i correntisti. Il primo in assoluto. Che arriva dopo una serie di promozioni sui tassi di interesse applicati ai libretti postali. Il nuovo conto si chiama Opzione 3,50%, e permette di ottenere un rendimento pari al 3,50% annuo lordo sui depositi fino a 500.000 euro. A patto, però, che le somme siano vincolate entro il 30 giugno 2012 e mantenute in deposito fino al 31 dicembre 2012. Per attivare l’opzione extra rendimento è necessario essere titolari di un conto corrente BancoPosta, o sottoscriverne uno, e disporre il vincolo solo sulla nuova liquidità a partire da un minimo di 5.000 euro. Una volta vincolate le somme non possono più essere prelevate, pena il rendimento che crolla a zero. Mentre al termine del periodo prestabilito il capitale sarà riaccreditato sul conto di appoggio. Per quanto riguarda l’imposta di bollo, poi, la spesa resta a carico del cliente solo nel caso in cui non vengano rispettate le condizioni necessarie a mantenere l’extra rendimento. Al contrario, invece, se ne fa carico Poste Italiane.

Opzione 3,50% non è un conto di deposito vero e proprio. O meglio, lo è, ma è solo vincolato e riservato esclusivamente a chi ha già un conto corrente BancoPosta. Di prodotti così sul mercato ce ne sono parecchi, e hanno anche un nome specifico. Sono i cosiddetti Time Deposit, che consentono di vincolare delle partite di liquidità in giacenza sul conto infruttifero per determinati periodi di tempo prestabili, ottenendo un extra rendimento. Si può vincolare tutto in un’unica soluzione, non sono previste estinzioni anticipate, a meno che non si decida di rinunciare al rendimento ritirando tutta la somma versata e non solo alcune parti di essa, e per rivedere sul proprio conto corrente la liquidità vincolata, più gli interessi, è necessario attendere la scadenza. Ma il vero punto di forza dei depositi a tempo, è che, essendo operazioni accessorie al conto corrente, sono soggetti solo al pagamento del bollo previsto per i conti tradizionali (salvo ove diversamente specificato), fisso per tutti i clienti retail con più di 5.000 euro di giacenza media annua, a quota 34,20 euro.

In realtà non si tratta di una novità di per sé: sono tante le offerte presenti sul mercato. Ma l’arrivo di BancoPosta, e le nuove edizioni rivisitate dei prodotti già a catalogo, lasciano trasparire che, forse, i time deposit, potrebbero rappresentare in futuro un asso nella manica per le banche. Vale dunque la pena di andare a vedere cosa offrono, e a quali condizioni.
Banco Popolare, che per ora offre solo un deposito vincolato online, Youbanking, al 4,30% per 18 mesi, che diventa 4,25% sui 12 e 4% tondo sui 9, per esempio, ha già annunciato la prossima uscita di un time deposit da agganciare al conto corrente (leggi qui). Anche se, assicurano gli addetti ai lavori, non vedrà la luce, presumibilmente, prima di settembre 2012.
Intanto, Barclays Bank, da molto tempo già attiva in questo settore, rilancia il suo time deposit in versione aggiornata. Il 17 aprile, infatti, arriva Time Deposit Barclays Più, che divide la somma depositata in quattro parti uguali e in altrettante tranches, ciascuna con tasso applicato del 3,25% lordo, per una durata complessiva di 12 mesi. Allo scadere di ogni singolo vincolo, cioè dopo 3, 6, 9 e 12 mesi, ciascuna tranche viene automaticamente versata sul conto corrente d’appoggio, incrementata dagli interessi maturati.

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