Ritorna il prestito tra privati. E stavolta Bankitalia non fa obiezioni. Ecco com’è cambiato

Si chiama social lending, all’inglese. In italiano si può tradurre con una parafrasi: prestiti tra privati. Cioè senza doversi rivolgere a intermediari finanziari, bypassando anche le banche. In pratica tutto si sviluppa intorno a una community online, all’interno della quale si incontrano prestatori e richiedenti. I primi mettono a disposizione il loro capitale e fissano il tasso di interesse. I secondi, invece, possono richiederlo a prestito. Pagando il debito in rate mensili. Proprio come un normale finanziamento.

All’inizio c’era Zopa, un franchising di origine inglese avviato in Italia nel 2008. Poi, nel 2009, è intervenuta Bankitalia, sospendendo l’attività che, a sue dire, era molto più simile ad una raccolta di risparmio gestito, piuttosto che non alla semplice intermediazione dei pagamenti. Finché, a marzo 2012, ha aperto i battenti Smartika. Con lo stesso team di Zopa, la stessa mission e gli stessi obiettivi. Ma, stavolta, Bankitalia non ha sollevato obiezioni. Cosa c’è di diverso? Come cambia il social lending? Of-Osservatorio finanziario lo ha chiesto a Maurizio Sella, ad di Smartika. Che ha chiarito come è cambiata la società dal punto di vista legale. E ha spiegato cosa è successo nel periodo intercorso tra la famosa chiusura di Zopa e l’avvio della nuova Smartika.

Of: Prima c’era Zopa. Poi Bankitalia ha fatto chiudere la società…
Sella: Con Zopa avevamo un franchising con una società inglese. Ora siamo ripartiti con un nuovo brand e nuove autorizzazioni da Bankitalia. Ma di fatto si tratta dello stesso lavoro che facevamo prima. In pratica la nostra società è stata inquadrata sulla base della direttiva europea sui servizi di pagamento. Questa direttiva esisteva già nel 2007 , ma l’Italia l’ha recepita solo a partire dal febbraio 2011.

Of: E in cosa consiste?
Sella: Siamo stati abilitati a fornire i servizi di pagamento che avvengono tra le parti nel social lending nella nuova forma di operatore prevista dalla direttiva europea, l’Istituto di Pagamento.

Of: Cosa cambia?
Sella: A livello sostanziale niente. A livello formale parecchie cose. Siamo più istituzionalizzati. Abbiamo sistemi di controllo simili a quelli delle banche, siamo tenuti a rispettare un patrimonio di vigilanza. Inoltre, il denaro che i nostri prestatori mettono a disposizione è come prima depositato in un conto terzi presso una banca. Ma ora questo conto è protetto per legge anche da eventuali creditori di Smartika.

Of: E i clienti di Zopa che fine hanno fatto?
Sella: Quando siamo stati sospesi, Bankitalia ci ha chiesto di continuare a gestire prestiti già in essere. E così abbiamo fatto.

Of: Quindi nessuno ha perso i suoi soldi?
Sella: No. Certo ci sono stati dei ritardi. Gestirli è parecchio costoso. Soprattutto perché l’attività è stata chiusa, e questo non ha certo facilitato le cose. Ma ora la situazione si sta normalizzando, stiamo gestendo anche questo aspetto.

Of: Poi a marzo 2012 avete lanciato Smartika
Sella: Esatto. E molti dei nostri prestatori, circa un 50%, è rimasto con noi dai tempi di Zopa. Oggi in totale abbiamo circa 4.500 prestatori attivi. Per un importo erogato dal 23 marzo a oggi di quasi 2 milioni di euro.

Of: Come funziona Smartika?
Sella: Dal punto di vista operativo il meccanismo è lo stesso di Zopa. I clienti che sono interessati a diventare prestatori aprono un Conto di Pagamento attraverso noi, fanno un’offerta che verrà poi pubblicata sul sito. Possono mettere a disposizione un importo che va da un minimo di 100 euro a un massimo di 50.000 euro per una durata di 24, 36 o 48 mesi. E la loro offerta viene ripartita.

Of: In che senso?
Sella: L’importo offerto a prestito di norma viene frazionato tra 50 diversi richiedenti. Per minimizzare il rischio di una eventuale insolvenza.

---- Of: E il tasso di interesse applicato?
Sella: Anche questo viene indicato dal prestatore. Anche se poi, effettivamente, il tasso reale applicato varia a seconda della classe di merito del cliente che richiede il finanziamento. In media, però, il taeg medio è del 25% inferiore della media di banche e finanziarie rilevata da Bankitalia.

Of: Si spieghi meglio.
Sella: Quando un richiedente si iscrive a Smartika viene classificato, a seconda delle sue caratteristiche creditizie, e in base ai suoi dati personali e reddituali, in 4 diverse classi (A+, A, B, C) che identificano il merito creditizio. Ognuna diversificata al suo interno in base alla durata del prestito richiesto (24,36 e 48 mesi). Così, B48 identificherà un richiedente di classe B che ha chiesto un prestito rimborsabile in 48 mesi. Il tasso finale dunque sarà maggiore per i clienti più a rischio, e più basso invece per i clienti più sicuri.

Of: Di quanto cambia?
Sella: Viene applicata una percentuale aggiuntiva al tasso di interesse definito dal prestatore, a copertura delle possibili insolvenze e che stabiliamo noi a priori. E che va da un minimo di 0,40% per i clienti di classe A+24, a un massimo del 3,1% per quelli di categoria C48. A cui si aggiungono, ovviamente, le nostre commissioni.

Of: A quanto ammontano e, soprattutto, chi la paga: il prestatore o il richiedente?
Sella: Tutti e due. I richiedenti pagano una commissione sul valore totale del finanziamento in base alla classe di merito creditizio a cui sono assegnati (A+ 0,5%; A 1,25%; B 2%; C 2,5%). I prestatori, invece, hanno una commissione annuale pari all’1% della somma in prestito. Non c’è nessun costo di bollo e di tenuta conto e il richiedente può estinguere il prestito in ogni momento senza alcuna penale.

Of: Quindi, per fare esempio?
Sella: Se un prestatore decide di voler guadagnare il 5%, questo diventerà il 6% per includere la commissione dell’1% di Smartika e sarà poi incrementato del tasso di insolvenza atteso: diventerà quindi il 6,40% per i richiedenti di classe A+24, mentre si arriverà al 9,1% per i richiedenti di classe C48. Se non avvengono insolvenze questa percentuale aggiuntiva diventa un extra guadagno per il prestatore.

Of: Come funziona invece per il richiedente?
Sella: Si fa tutto via internet e in tempo reale. Una volta iscritto, il cliente può richiedere da un minimo di 1.000 a un massimo di 15.000 euro. Da rimborsare in 24, 36 e 48 mesi. Al termine della richiesta interroghiamo il credit bureau e facciamo sapere in tempo reale al richiedente se rientra nei nostri parametri di merito creditizio e, in caso positivo in quale classe è assegnato e quindi le condizioni del prestito. In quel momento viene composto il prestito con le offerte dei prestatori disponibili per quella tipologia di richiedente. La richiesta di prestito è quindi valutata sulla base della documentazione fornita a supporto, con una estrema attenzione da parte nostra sulla sostenibilità della rata rispetto al reddito e, in caso di valutazione positiva, il prestito viene erogato.

Of: Anche in questo caso il prestito viene frazionato?
Sella: Certo. L’importo del finanziamento è raggiunto con una somma di micro prestiti di circa 30 euro ciascuno, e il tasso di interesse è la media dei tassi dei micro prestiti offerti. Così il finanziamento tipico di 6000 euro risulta costituito da circa 200 micro prestiti di altrettanti prestatori.

Of: E come avviene il rimborso?
Sella: Sempre tramite RID bancario. In questo modo il richiedente paga la sua rata mensile sul conto di pagamento. Mentre il prestatore riceve ogni mese i soldi dati in prestito e il relativo interesse. Anche se il sistema consente di reinvestire automaticamente tale somma in nuovi finanziamenti.

Of: In caso di ritardi, invece?
Sella: Noi ci occupiamo anche del recupero crediti. Anche se in 7, 8 mesi di attività non abbiamo ancora riscontrato problemi.

Of: Ma qualora ci fossero?
Sella: Per prima cosa telefoniamo al prestatore. Utilizzando il RID automatico come unica modalità di pagamento sappiamo sempre in tempo reale come stanno andando i pagamenti. Se non otteniamo risultati però affidiamo la pratica ad una società di recupero crediti.

Of: Una bella spesa…
Sella: La finanziamo trattenendo gli interessi recuperati a copertura delle spese. Il prestatore non ci rimette nulla. Anzi, gli riconosciamo interamente il suo capitale.

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