Speciale prestiti 2013/I migliori sono di due banche online e di due territoriali

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Il finanziamento migliore del 2013, secondo Of-Osservatorio finanziario, dipende dai costi. Cioè dal tan e dal taeg applicato. Ed è a tasso fisso. Perché è quello su cui le banche stanno puntando di più in questo periodo. Soprattutto per via dei tassi di riferimento, ai minimi di sempre (leggi qui). Ma anche perché, sembra, è quello attualmente più conveniente. Ma attenzione. Si può comunque sempre cercare di trattare in filiale. A volte, infatti, si possono riuscire a ottenere condizioni più vantaggiose.

Per l’analisi, quindi, Of ha messo a confronto 12 prestiti personali di altrettanti istituti di credito. Tutti aggiornati al 20 aprile 2013. Anche se, a fronte del taglio dei tassi della Bce, non sembra attualmente che sia cambiato nulla nelle condizioni applicate. Sono stati presi in considerazione i prodotti delle principali banche nazionali, di alcune territoriali, di gruppi bancari regionali e pluriregionali, oltre ad alcuni istituti di credito solo online. Per ognuno sono stati calcolati rata e Taeg utilizzando due casi ipotetici di finanziamento. Il primo, parte dall’ipotesi che si chieda a prestito fino a un massimo di 5.000 euro da rimborsare in 4 anni. Il secondo, invece, calcola il tasso annuo effettivo globale e il costo mensile di un finanziamento di 16.000 euro da restituire in rate mensili per 6 anni. Per tutti i prodotti analizzati, inoltre, ove disponibile, è stato calcolato anche il costo della polizza assicurativa a protezione del credito. La CPI (leggi qui) facoltativa che tutela in caso di morte o invalidità permanente consentendo all’assicurato l’estinzione totale del debito residuo. Che, quindi, non graverà sugli eredi.

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Sul gradino più alto del podio, con tan, taeg e rata mensile più bassa in assoluto, vi è Webank, con il suo prestito Small o Large, ex numero quattro della rilevazione 2012. Balzato al vertice della classifica perché, rispetto a un anno fa, ha mantenuto del tutto invariati i tassi applicati. Così, utilizzando la simulazioni di Of, si avrà una rata di 119,03 euro per un prestito di 5.000 da restituire in 4 anni. Per un tan fisso per tutta la durata al 7%, e un taeg che può arrivare al massimo al 7,272%. Mentre sale di un solo punto percentuale e si porta al tondo 8% il tan applicato al prestito Large, per un finanziamento di 16.000 da rimborsare in 6 anni. Il taeg, pari all’8,311%, porta una rata mensile di 280,56 euro.
Prestito Webank, inoltre, non prevede spese di istruttoria e commissioni aggiuntive per l’incasso della rata mensile. E, a scelta del cliente, può essere in due “taglie” distinte. La versione Small finanzia fino a un massimo di 10.000, con rate scaglionate tra i 6 e i 60 mesi. Mentre la versione Large offre finanziamenti fino a 30.000, con rate che vanno dai 18 ai 120 mesi.

Segue, in seconda posizione, l’ex numero tre del 2012, IWBank, con il nuovo prestito Comevoglio emesso da Findomestic Banca. Che mantiene il tasso fisso per tutta la durata, e costi accessori sempre azzerati. L’imposta di bollo o sostitutiva è gratuita, così come le spese di istruttoria della pratica, quelle per le comunicazioni periodiche di trasparenza, e le commissioni per l’incasso e delle rate mensili.
Si può ottenere a prestito fino al 100% dell’importo dei progetti, senza l’obbligo di dover versare un anticipo. In più, a scelta, si può decidere di aumentare o ridurre l’importo della rata mensile, dopo aver rimborsato le prime sei rate consecutive, mentre la durata del piano di ammortamento si adegua di conseguenza.

Si può ottenere da un minimo di 1.000 a un massimo di 60.000 euro. E la richiesta di apertura può essere inoltrata e gestita interamente online: i documenti vengono inviati per posta, e il contratto, se la richiesta di prestito viene accettata, si firma via Internet, con firma digitale. Il tan, sempre fisso, per un prestito di 5.000 euro e di durata 4 anni, è di 8,56% e comporta una rata mensile di 123,38 euro. Il taeg è pari all’8,91%. Mentre per l’assicurazione (facoltativa) vanno messi in conto 8,55 euro extra. Nel caso ipotetico di un finanziamento di 16.000 e durata 6 anni, invece, il tan dell’8,54%, comporterà una rata mensile di 284,77 euro. Mentre l’assicurazione CPI sarà pari a 19,71 euro.

---- Due le medaglia di bronzo del 2013. La prima va a Banco Popolare con Versatilo, ma solo nell’ipotesi di finanziamento di 5.000 da restituire in 4 anni. In questo caso, infatti, il tan applicato risulta pari al 9,48%, il taeg arriva all’11,68%, mentre la rata mensile è di 125,57 euro. Sono previste spese per l’istruttoria della pratica pari a 100 euro, mentre per l’assicurazione a protezione del credito va messa in conto una spesa extra di 275,40 euro. Versatilo, inoltre, consente di fissare, al momento della sottoscrizione, una “Rata Esatta” di importo tondo. E permette di modificarne l’importo, aumentandolo o riducendolo in base alle necessità, una volta all’anno e fino ad un massimo di 6 volte. Mentre è anche possibile saltare il pagamento di una mensilità, posticipandolo al termine del finanziamento, una volta l’anno e fino ad un massimo di 3 volte.
Più elevata, invece, la spesa per la simulazione a 6 anni, con capitale richiesto di 16.000 euro. Tan e taeg, infatti, risultano rispettivamente pari al 9,90% e 11,120%. Per una rata di 295,61 euro e una spesa per l’assicurazione facoltativa di 1.240,73 euro che, in questa classifica, posiziona l’istituto di credito solamente quinto. Vanno infine aggiunte le spese per l’istruttoria della pratica, di 240 euro.

Mentre si posiziona sempre sul terzo gradino del podio, ma solo nell’ipotesi di un finanziamento di 16.000 euro da restituire in 6 anni, ICCREA Banca. Che, con Crediper Premium, applica un tan del 9,070%, mentre il taeg schizza al 10,380%. Per una rata mensile di 294 euro tondi. Sono previste spese di istruttoria fino a 280 euro. Pari cioè all’1,75% dell’erogato. Mentre, la spesa mensile per la gestione della pratica comporta un’ulteriore commessione di spesa di 1,30 euro.
Il finanziamento, nuovissimo, è stato lanciato il 15 aprile 2013 insieme a una promozione. Può essere richiesto per importi fino a 20.000 euro, rimborsabili in rate mensili di massimo 84 mesi, e presenta le stesse opzioni di flessibilità che caratterizzano il flessibile Crediper. Così, è possibile saltare o modificare una rata ed estinguere anticipatamente il finanziamento senza incorrere in nessuna penale. Inoltre, solo dal 15 aprile al 15 giugno 2013, tutti i clienti che otterranno un prestito personale Crediper Premium parteciperanno automaticamente al concorso a premi "Vinci la tecnologia con Crediper Premium" che prevede l'estrazione di 180 Samsung Galaxy Tab 2 con schermo da 7 pollici e connettività WiFi e 3G.

Anche la medaglia di legno è contesa da due prodotti. A seconda della simulazione scelta. Nel caso di un prestito di 5.000 euro rimborsabile in 4 anni, il premio è assegnato a Fineco Bank, con il suo prestito personale fino a 30.000 euro. Che applica un tan del 9,95%, per una rata finale di 126,69 euro. Il finanziamento si può richiedere direttamente online, da un minimo di 2.000 a un massimo di 30.000 euro. Non è prevista nessuna commissione di incasso rata, mentre il piano di rimborso in rate mensili, va da 1 a 7 anni. Sempre gratuita anche l’istruttoria della pratica.

Utilizzando la simulazione di Of che prevede, invece, un credito concesso più sostanzioso (16.000 euro in 6 anni), si aggiudica il quarto gradino della classifica Banco Popolare con Versatilo, con una rata mensile di 295,61 euro, a cui vanno poi aggiunti 240 euro di istruttoria e 1.240,73 euro per l’assicurazione facoltativa a protezione del credito. Il tan applicato del 9,90%, infatti, comporta un taeg dell’11,20%.

Infine, chiudono la top five 2013 ICCREA con Crediper Premium e BancoPosta con Prestito BancoPosta. Il primo, nel caso di un finanziamento di 5.000 euro in 4 anni. Il secondo, per la simulazione di un prestito di 16.000 euro da rimborsare in 6.
Crediper premium, infatti, arriva ad una rata massima di 127 euro, calcolata utilizzando il 9,160% di tan, che comporta un taeg dell’11,37%. Mentre resta applicata una commissioni di 87,50 per l’istruttoria della pratica.

Il secondo, Prestito BancoPosta, invece, mantiene un tan del 9,95%, per una rata di 296,01 euro. Mentre il taeg arriva al 10,52% e l’istruttoria è sempre a zero. Il finanziamento di BancoPosta, però, è sottoscrivibile solo dai titolari di Conto BancoPosta. E consente di ottenere fino a un massimo di 30.000 euro, addebitati direttamente sul conto corrente, da restituire tra i 12 e gli 84 mesi.

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