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Diventa socio. Hai un mutuo super scontato (aggiornato) OF OSSERVATORIO FINANZIARIO

SOMMARIO

Fino a 10.000 euro di risparmio su un mutuo da 100.000 euro. A cui si devono aggiungere spese di istruttoria scontate fino al 50% e incasso rata gratuita. Sono questi alcuni dei vantaggi nel richiedere un finanziamento come socio, e non come semplice cliente. Senza contare che in un momento di difficoltà come l'attuale, è una soluzione praticabile per avere un finanziamento. Facendo attenzione però agli aumenti di capitale. È questo quello che emerge dall’analisi di Of su 8 banche con proposte ad hoc per chi ha acquistato un numero minimo di azioni

Diventa socio. Hai un mutuo super scontato (aggiornato)

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L’ultima novità arriva da Banca Popolare di Bari. Che il 27 aprile ha lanciato un nuovo portale dedicato ai soci con offerte differenziate in base al target (giovani, famiglie, over 65 e piccole e medie imprese). La nuova proposta include diversi sconti sia per prodotti bancari sia per quelli extra-bancari, un programma fedeltà che premia i soci in base al numero di azioni e all’anzianità della qualifica e un servizio che permette ai clienti business di scambiare proposte promozionali da socio a socio su un mini sito creato ad hoc. Ma l’offerta riguarda anche i mutui per l’acquisto di un’abitazione, proposti principalmente alle famiglie.

Of ha confrontato gli istituti di credito che permettono, a chi guadagna la qualifica di socio, di ottenere condizioni vantaggiose sui mutui per l’acquisto di un’abitazione. Sono in totale 8 e comprendono dalle piccole realtà territoriali come le Banche del Credito Cooperativo ai grandi gruppi come UBI Banca.
Per le proposte di tasso inferiore, è stato scelto di usare la classica simulazione di Of per calcolare il costo di un mutuo che tiene in considerazione una richiesta di 100.000 euro (80% del valore dell’immobile) da restituire in 15 anni. In questo modo si capisce il reale guadagno rispetto a un finanziamento effettuato da un cliente standard, tenendo però in considerazione che il socio dovrà inizialmente acquistare azioni della banca e quindi spendere qualche migliaia di euro.

Ma questa è anche la stagione degli aumenti di capitale per le banche italiane. Ha iniziato Banco Popolare, dal 31 marzo al 17 aprile con un’operazione da 1,5 miliardi di euro. Che sarà seguita a giugno da Carige (800 milioni di euro), MPS tra maggio 2014 e marzo 2015 (3 miliardi di euro), Banca Popolare di Milano (500 milioni di euro) entro il 31 luglio e Banca Popolare di Sondrio (350 milioni di euro). Mentre si attende il 12 aprile per l’approvazione dell’aumento di capitale del Credito Valtellinese, per un totale di 400 milioni. A queste si devono aggiungere anche gli aumenti delle banche non quotate in borsa: Banca Popolare di Bari (125 milioni),Veneto Banca e Banca Marche (500 milioni) e Banca Popolare di Vicenza (1 miliardo). Per un totale di 10 banche e un totale di quasi 8,7 miliardi di euro . E se le banche sono alla ricerca di denaro dal mercato, anche i soci sono al centro dell’attenzione per via di questa richiesta. Possono scegliere, infatti, di partecipare all’aumento con l’acquisto di nuove azioni a prezzo scontato (diritto di opzione) ma possono anche decidere di non farne parte.

Tassi ridotti
Chi acquista almeno 100 azioni, per un valore pari a 6.250 euro può avere accesso al Club SocioPiù di Banca Popolare di Vicenza che tra i vari servizi bancari ed extra bancari offerti include la possibilità di richiedere nuovi mutui con uno sconto del 50% sulle spese di istruttoria (con un minimo di 750,00 euro), senza spese di incasso rata se addebitate su un conto corrente della banca e con uno spread dell’1,00% in meno rispetto alle condizioni in vigore per i non soci (spread del 5,00% a tasso fisso). Le condizioni valide per entrambi, invece, sono il Loan to value fino all’80% e la durata massima di 30 anni.

---- Ma è prevista anche una promozione dedicata esclusivamente ai giovani under 35. Chi richiede un mutuo di importo fino al 45% del valore dell’immobile e per un massimo di 150.000 euro entro il 30 giugno 2014 lo spread applicato al tasso variabile Euribor 3 mesi, al BCE e al tasso fisso è dell’1,99% (ancora più basso del 2,25% valido fino al 15 aprile) per un Tan finale rispettivamente del 2,34%, del 2,24% e del 4,20%.

La simulazione. Nel caso di mutuo per giovani fino al 45% del valore a tasso variabile Euribor la rata mensile ammonta a 659,28 euro per un montante di 118.670,40 mentre a tasso BCE rispettivamente di 654,62 e 117.831,60euro.
Confrontando, invece, il mutuo a tasso fisso della linea Mutui Casa dedicata a tutta la clientela il socio lo può ripagare in rate mensili di 855,24 euro e un totale di 153.943,20 euro mentre il cliente standard ogni mese deve mettere in conto un rimborso di 910,61 euro per un montante pari a 163.909,80 euro.

Mutuo Soci è il prodotti creato ad hoc da Veneto Banca per chi possiede almeno 200 azioni. Può essere finanziato fino al 90% del valore dell’immobile, con durata minima di 5 anni e massima di 30. Il tasso è variabile, parametrato all’Euribor 3 mesi, o fisso a cui va sommato uno spread del 2,25%. L’istruttoria è pari allo 0,30% dell’importo erogato, le spese di perizia per mutui fino a 500.000 euro sono di 150 euro e l’incasso rata è gratuito se disposto sul conto corrente.

I non soci, invece, possono richiedere Mutuo Jolly con importo massimo pari all’80% del valore dell’immobile, durata minima di 10 anni e massima di 30, con uno spread del 2,90% in caso di mutuo a tasso variabile Euribor 6 mesi o Tan fissato al 4,95% (per 15 anni) per quello a tasso fisso. Le spese di istruttoria sono pari all’1,00% con un importo minimo di 400 euro mentre la perizia resta di 150 euro e l’incasso rata costa 1,60 euro su conto corrente.

La simulazione. Il socio che richiede un mutuo a tasso fisso lo dovrà rimborsare in 762,95 euro e 137.331,00 euro di montante. Mentre il tasso variabile ha rate da 671,51 euro e un totale da restituire di 120.871,80 euro. Per il non socio, invece, il tasso fisso va rimborsato in rate da 788,19 euro e un totale di 141.874,20 e il tasso variabile in rate da 707,54 euro e montante di 127.357,20.

Con 100 azioni dal prezzo di 9,53 euro ciascuna si può diventare soci della Banca Popolare di Bari. Con un nuovissimo portale lanciato il 27 aprile, le offerte bancarie sono suddivise in base al target: under 35, famiglie, under 65 e professionisti.
Ed è dedicato proprio alle famiglie il nuovo Mutuo Soci Family che va a sostituire il precedente Mutuo Valore Casa Soci.
Il meccanismo resta lo stesso: l’importo massimo richiedibile varia in base alle azioni acquistate. Chi possiede fino a 1.000 azioni può richiedere fino a 100.000 euro più il valore delle azioni. Chi ne possiede tra 1.000 e 7.500 ai 100.000 euro può aggiungere un importo pari al numero delle azioni moltiplicato per due. E chi ne possiede di più moltiplica il tutto per 3.

Il mutuo può essere richiesto per durate massime di 30 anni e può arrivare a coprire fino al 100% del valore dell’immobile. Ad esempio, quindi, per un mutuo a tasso fisso lo spread è del 3,55% per loan to value fino al 75% e del 3,70% oltre.
Mentre per il classico tasso variabile Euribor 3 mesi il socio deve tenere in conto di uno spread del 3,15% fino al 75% del valore dell’immobile e del 3,30% oltre. Le spese di istruttoria, in precedenza gratuite, sono pari all’1,00% dell’importo richesto. La simulazione. Un socio deve restituire 149.571,00 euro con rate mensili da 830,95 euro in caso di mutuo a tasso fisso e 128.678,40 euro con rimborsi da 714,88 euro per il tasso variabile.
Il montante di un mutuo a tasso fisso richiesto da un cliente (con spread del 4,15%) è di 155.417,40 euro (con rate da 863,43 euro) e a tasso variabile (spread 3,65%) di 133.144,20 euro con rate da 739,69 euro.

---- Banca Etica è l’unica tra le banche monitorate a comunicare chiaramente sul sito e nei fogli informativi che i mutui sono erogati esclusivamente ai soci che devono possedere un minimo di 5 azioni attualmente a un costo totale di 287,50 euro, mentre i clienti normali possono sottoscrivere il conto corrente e i prodotti ad esso collegati.
Può essere richiesto fino al 100% del valore dell’immobile e la durata massima arriva fino ai 25 anni Prima Casa Acquisto Efficiente, per l’acquisto di un immobile che deve rientrare in determinati standard di efficienza energetica (fabbisogno massimo di energia primaria pari a 50 kwh al mq per anno).

Per quanto riguarda il tasso variabile Euribor 3 mesi o BCE per durata massima di 20 anni, ad esempio, è applicato uno spread del 3,00%. Che sale al 3,15%, sempre a 20 anni, nel caso si richieda un finanziamento a tasso variabile per l’acquisto della prima casa senza però i requisiti di efficienza. Le spese di istruttoria sono dello 0,50% con un minimo di 250 euro e non sono previsti costi di incasso rata.

La simulazione. Per l’acquisto di un’abitazione senza requisiti di efficienza energetica il montante, per l’Euribor, è di 128.678,40 euro (rate da 714,88) e per il BCE 127.796,40 euro (rate da 709,98 euro).

Ai soci della BCC di Busto Garolfo e Buguggiate (MI) è riservata, invece, una riduzione dello 0,25% sui tassi standard e uno sconto del 50% sulle spese di istruttoria. A un cliente, quindi, sarà applicato a tasso fisso un Tan del 7,00% e a tasso variabile del 4,85% (con spread del 4,50% sommato all’Euribor 3 mesi) mentre il socio avrà tassi rispettivamente del 6,75% e del 4,55%. E le spese di istruttoria saranno ridotte allo 0,25% del capitale richiesto.

La simulazione. Per un mutuo a tasso fisso il socio deve prevedere un montante di 159.283,80 euro (884,91 al mese) e il cliente di 161.789,40 euro (898,83 al mese). Mentre per il tasso variabile il primo rimborserà 138.159,00 (767,55 al mese) e il secondo 140.940,00 (in rate mensili da 783,00).

Sconti sulle altre spese
Il limite minimo per poter ottenere la qualifica di socio di UBI Banca è di 250 azioni, il cui valore nominale è di 2,50 euro a febbraio 2014. Quindi è necessario un investimento minimo di 625 euro, che permette di richiedere un mutuo ipotecario con spese di istruttoria a carico della banca. Mentre per i non soci sono di almeno 750 euro (lo 0,95% dell’importo richiesto).

Banca Popolare di Milano, invece, permette a chi entra a far parte del Club Soci BPM grazie all’acquisto di almeno 2.000 azioni (900 euro) di ottenere un finanziamento con spese di istruttoria ridotte del 50% e nessuna spesa di incasso rata. Mentre il cliente standard deve tenere in conto una spesa pari allo 0,95% del capitale richiesto per le spese di istruttoria, con un minimo di 500 e un massimo di 1.500 euro e un incasso rata di 24 euro annui.

Solo i soci, tra i circa 120.000 totali, che hanno sottoscritto il conto corrente Armonia 2.0 Oro di Creval e possiedono almeno 3.000 azioni, invece, possono ottenere spese di istruttoria scontate del 50% (25% se il conto è Argento) mentre normalmente è prevista una spesa pari allo 0,75% dell’importo richiesto.

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