Mutuo BancoPosta Surroga - Inizio Solo Interessi

E' un mutuo adatto alle giovani coppie che vogliono comperare casa, ma non hanno abbastanza denaro nei primi anni di vita insieme. Infatti, le rate sono contenute, perché si pagano solo gli interessi. Poste Italiane propone questo prodotto anche per chi vuole traslocare il proprio mutuo da un'altra banca (surroga), con uno spread di 1,50% valido anche per tutti i mutui surroga per le diverse tipologie di tasso. Il tasso è fisso con la possibilità di scegliere periodi di 15 o di 20 anni. Il periodo di pre-ammortamento, cioè con rate di soli interessi, varia da 2 a 3 anni. Al massimo si può richiedere l'80% del valore della casa.

Ciò che piace
Il mutuo fisso ha un tasso di 5,596% per 15 anni e di 5,686% per 20 anni. Una surroga che mette al riparo da problemi d'insolvenza, perché nei primi 2 o 3 anni la rata di soli interessi è rispettivamente di 466 euro per 15 anni e di 474 euro per 20 anni. Ben diversa la situazione trascorso il periodo di prea-ammortamento: la rata nel primo caso (15 anni) sale a quota 904 euro con un periodo a soli interessi di due anni e a 955 per un pre-ammortamento di tre anni, mentre nel secondo (20 anni) la rata mensile sarà di 766 euro.

Ciò che non piace
Il mutuo con pre-ammortamento non è una novità e tutte le banche lo offrono con modalità diverse. La proposta di Poste Italiane è un mutuo chiaro e semplice e quindi è ottimale, ma attenzione: dopo i primi due anni il capitale non è affatto sceso e quindi non sarà affatto conveniente surrogare a sua volta questo mutuo oppure estinguerlo. Per questa tipologia di mutuo e anche per tutti i mutui di surroga non è richiedibile l'opzione spread a 1,25%, che è il vantaggio elargito da Poste a chiunque sottoscriva con il mutuo anche una polizza a protezione del credito.

Bisogna poi fare bene due conti perchè la rata a regime per un tasso fisso sempre di Poste Italiane a 15 anni è di 814 euro e quindi con un risparmio mensile di 90 euro se si considera un mutuo ISI a 2 anni e di ben 141 euro al mese, se si prende come riferimento un mutuo ISI con i primi tre anni di pagamento solo di interessi. Significa che quei primi due o tre anni si pagano molto cari per i restanti 13 o 12 anni di ammortamento e cioé rispettivamente 14.040 euro nel caso di due anni di pre-ammortamento e di ben 20.304 euro per tre anni di pre-ammortamento. Invece se si fa il calcolo di quanto nei primi due o tre anni non si è pagato alla banca risultano cifre molto diverse: nel caso di due anni di pre-ammortamento a 15 anni, la banca non ha fatto pagare 8.352 euro, ma ne richiede quasi il doppio. Nel caso di tre anni di pre-ammortamento, la banca ha accantonato crediti per 12.258 euro, ma ne richiede indietro al cliente il 40% in più.