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Novità numero 6: tutti assicurati Garanzie, garanzie e ancora garanzie. La banca si garantisce sempre più spesso con un'assicurazione. Un mercato, quello assicurativo, che vede un piccolo boom proprio nel periodo 2008-2009 e che scopre la prudenza delle banche, ma anche la paura del futuro delle famiglie di fronte alla recessione. A giugno 2009, la nuova produzione «Vita» delle compagnie di assicurazione ha registrato 5,7 miliardi di raccolta del mese, quasi una volta e mezza quella di un anno prima (+46,3%) e su livelli non più visti dai primi mesi del 2007. Il dato di giugno, diffuso dall’Ania, porta al 22% la crescita della nuova produzione Vita nel primo semestre dell’anno (era +17,2% a fine maggio), per una raccolta di 29,1 miliardi. I dati di giugno confermano la ripresa della nuova produzione di polizze da parte degli sportelli bancari e postali, che da soli hanno collocato polizze per 3,4 miliardi (+67,3%), ma un ruolo di primo piano è andato anche ai promotori finanziari con premi per oltre un miliardo, più del quadruplo rispetto a un anno prima (+334%). A spingere il mercato sono le polizze agganciate ai mutui, in particolare quelli surrogati e rinegoziati. Uno sconto sullo spread, pari al 7,4% per acquisto e ristrutturazione del 16% per il mutuo sostituzione e liquidità, è applicato, ad esempio, da Poste Italiane sui mutui Bancoposta assicurati con una polizza e vita completa che prevede quindi ciambelle di salvataggio in caso di premorienza o di incidente o anche per perdita di lavoro.
Novità numero 7: cerchi il mutuo? Devi prendere anche un prestito La crisi del mutuo trascina i prestiti, oltre ad altri prodotti anche di risparmio. Il mutuo-consolidamento debiti o il cosiddetto mutuo cash o di liquidità, è un mutuo più vantaggioso sia per la banca, con spread più remunerativi perché più elevati in media del 30% rispetto ai mutui acquisto tradizionali sia per il cliente rispetto ai prestiti. Il problema è che non sempre questo mutuo è concesso. E allora, la banca interviene proponendo un prestito. Lo fa ad esempio UniCredit Banca: se si chiede maggiore liquidità pari a un minimo di 50mila euro su un mutuo surrogato è possibile accedervi come mutuo liquidità, mentre se si richiedono solo 10mila euro, la banca propone un prestito oltre al mutuo. Il problema è che nel periodo di rilevazione 2008-2009, i tassi dei prestiti sono aumentati in media del 20%. Rispetto al 2007, le famiglie italiane si sono indebitate di più, con una crescita dei prestiti personali sottoscritti per varie finalità pari al +1,4%. Il valore complessivo erogato è pari a circa 60,7 miliardi di euro, dei quali il 35% è rappresentato dai prestiti personali. Of-Osservatorio Finanziario, in una sua indagine (leggi qui in Prestiti@Confronto), ha segnalato che nel 2009 i tassi di interesse applicati ai finanziamenti ai privati concessi dalle banche sono aumentati, rispetto a marzo 2007, in media, del 19,50%, passando da quota 9,6387% di due anni fa all’attuale 11,52%. Il prestito, inoltre, può venire incontro a chi non offre garanzie per un mutuo: Intesa Sanpaolo, offre un prestito, Prestito Maxi, che va da un minimo di 31.000 euro fino ad un massimo di 75.000, nella versione chirografaria. Mentre chi sceglie la versione pignoratizia può ambire ad un finanziamento massimo pari a ben 300.000 euro, il più alto concesso sul mercato, per un massimo di 10 anni a tasso fisso e con assicurazione inclusa.
Oltre ai prestiti e all'assicurazione. Da sempre, le banche hanno proposto un mutuo come prodotto a se stante, al massimo consigliando l'apertura di un conto corrente collegato per eviatre di far pagare i Rid o i Mav. Oggi, in un periodo in cui il mutuo non è più quel prodotto remunerativo che era fino a due anni fa, le banche tentano altre strade. E propongono il mutuo agganciato al risparmio. E' la proposta di due banche online, IWBank e CheBanca! che hanno rispolverato la formula Offset, con il prestito ipotecario protetto, e scontato, grazie ai risparmi accumulati in un conto di deposito. Formula analoga, al mutuo con risparmio ipotecario proposta in Italia solo dalla tedesca BHW che ha visto un discreto successo proprio nel 2009.
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