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Un mercato difficile e complesso quello dei mutui, nel periodo di rilevazione della IV edizione di Of-MigliorMutuo09 dall'ottobre 2008 al settembre 2009. La recessione innescata dalla crisi finanziaria internazionale, che ha preso avvio dai subprime poco garantiti, ha colpito il mercato del credito in generale e dei prestiti per la casa, in particolare. L'Italia, nonostante una maggiore prudenza degli istituti di credito e delle famiglie, non è rimasta al riparo dai problemi causati dal cosiddetto credit crunch, quell'asfissia del credito, che ha cambiato il settore dei mutui in modo profondo tanto da fare un balzo all'indietro di oltre un decennio. Dal punto di vista del cliente ci sono stati 10 grandi mutamenti.
Novità numero 1. Il mutuo non è più per tutti Primo grande mutamento: ottenere un mutuo è diventato più difficile, soprattutto per chi non può esibire garanzie, come le giovani coppie, i precari e molti professionisti. In pratica, si è tornati indietro di dieci anni, a quel 1998, quando ancora ottenere un mutuo, in lire, era considerato una fortuna, solo per pochi e i tassi registrarono una fase altalenante, da punte massime del 6,16% a un minimo di quasi la metà (3,43%). Nel giugno 2009, i contratti ipotecari sottoscritti sono scesi bruscamente di oltre il 10% rispetto al 2008, a fronte però di una leggera risalita delle richieste (+8%), secondo dati Eurisc Crif. Si è chiusa, in pratica, la stagione del "mutuo per tutti", una stagione che forse non tornerà per molto tempo nonostante la brusca discesa dei tassi oggi prossimi allo zero.
Novità numero 2: per la prima volta si può passare con il proprio mutuo a un’altra banca Si è dunque aperto un nuovo mercato, dopo due anni di "tavoli" di confronto tra Associazione bancaria (Abi) e associazioni dei consumatori, quello del mutuo “surrogato” o “rinegoziato”. Oggi, cioè è possibile trasferire un mutuo da una banca ad un’altra con spese azzerate o contenute. Oppure è consentito richiedere di riformulare le condizioni del mutuo alla propria banca (renegoziazione), ottenendo anche con maggiore liquidità usata per lo più per consolidare i debiti. Dal febbraio 2009, la domanda di mutui è cresciuta rispetto allo stesso periodo 2008, perché è stata sostenuta soprattutto dalle operazioni di rinegoziazione e di surroga, con una punta massima a marzo (+21%), quando si è fatto maggiormente sentire il peso degli aumenti dei tassi variabili dovuto al surriscaldamento dell'Euribor dell'ultimo trimestre 2008. Sono state abbastanza numerose le famiglie che hanno evitato il pignoramento ricorrendo alla rinegoziazione in base all'Accordo Abi-Mef. Anche se il tasso di pignoramenti per morosità è salito in media del 19,5% in un anno dal 2008 al 2009.
La "surroga" è entrata nel gergo corrente a partire dal decreto Bersani, convertito in Legge n. 248 del 4 agosto 2006. Si tratta di una prassi bancaria da sempre in vigore, cioè la possibilità di trasferire il proprio debito da una banca a un'altra. Prima della legge del 2006 surrogare era molto difficile e costoso. La banca surrogante richiedeva quasi sempre l'estinzione del mutuo e la sottoscrizione di un diverso contratto con conseguenti spese di estinzione, spese di chiusura ipoteca, spese notarili e anche, quasi sempre, spese per una seconda ipoteca, che serviva nel periodo di transizione da un istituto all'altro, che era molto lungo. Con la legge, le spese sono state abolite e con la collaborazione di ABI, che ha disposto un apposito iter, si sono ridotti anche i tempi, che sulla carta sono al massimo 15 giorni lavorativi.
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