Conti correnti. Controlla il battito dei soldi

Brutto periodo per i correntisti italiani. I tassi attivi, quelli cioè che garantiscono una remunerazione attiva dei risparmi in conto, non sono mai stati così bassi. Dalla rilevazione effettuata da Of a novembre 2009, infatti, emerge che anche i conti delle banche online pure, che devono il loro successo alla formula “zero spese – alti rendimenti”, nell’anno della crisi faticano ad arrivare all’1%. E archiviate le promozioni a tempo determinato che un anno fa avevano raggiunto cifre da record oltre il 4% lordo, scadute e non rinnovate, oggi la media dei rendimenti non riesce a superare nemmeno lo 0,15%, lordo. Ovviamente a regime.

Websella.it ad esempio precipita dal promozionale 4,50% di un anno fa, all’attuale 1%, perfettamente allineato con il tasso della Banca Centrale Euorpea. WeBank, dopo i continui aggiustamenti dell’ultimo anno al tasso attivo di Conto@me, passato dal promozionale 5,50% al 2,40% a regime rilevato lo scorso gennaio, allo 0,90% di agosto, oggi si presenta con un nuovo conto a zero, Conto WeBank. Il tasso creditore è nullo ma può arrivare al 3% lordo, in promozione, se si spostano i propri soldi sul conto di deposito ad esso collegato per almeno 12 mesi. Mentre per il deposito libero la remunerazione scende e torna ad allinearsi con il BCE, maggiorato di 0,10 punti percentuali (vai all’articolo). IwBank, invece, azzera del tutto i rendimenti di Conto Iw che solo fino a gennaio erano del 2,50%.

Ma c’è anche chi nuota controcorrente. Si tratta di BancoPosta Click, il conto tutto online di BancoPosta che fa registrare il tasso attivo più elevato tra i 31 conti correnti facenti parte del campione analizzato da Of, ponendosi in testa alla classifica conti online, edizione novembre 2009. La promozione con rendimento lordo al 2%, infatti, in scadenza a fine 2009, viene rinnovata per tutto il 2010. Inoltre, il conto corrente è gestibile interamente online, permette il pagamento di bollettini postali dalla propria sezione di home banking e, grazie alla sim card PosteMobile, consente controllare in qualunque momento e da qualsiasi luogo, il proprio saldo e la lista dei movimenti effettuati. E sempre da Mobile è possibile anche inoltrare operazioni dispositive di pagamento, per ricaricare una carta prepagata o il cellulare, effettuare bonifici, pagare bollettini. Gestire il conto online è completamente gratuito, il canone mensile e annuale è a 0, mentre è prevista una maggiorazione di 3 euro per ogni operazione disposta da filiale.

Nonostante in un solo anno il suo tasso creditore sia sceso di 3,5 punti percentuali, si posiziona comunque ai vertici della classifica di Of. Conto Websella di Websella.it, la banca online facente parte del Gruppo Banca Sella, infatti, mantiene una remunerazione delle giacenze pari all’1%, allineato con i tassi di riferimento. Non ha spese di tenuta conto mensili o annuali, permette di prelevare cash in tutti gli sportelli bancomat automatici in Italia a zero euro e sono gratuite anche tutte le operazioni dispositive (bonifici compresi) inoltrate dalle pagine del sito. Ma bisogna mettere in conto una commissione aggiuntiva di 5 euro per ogni operazione effettuata allo sportello.

Al terzo posto della classifica di Of si assesta Contooline di MPS, con il tasso creditore che resta invariato a quota 0,75%. Nessun canone mensile o spese di apertura conto, bonifici gratis se disposti online (massimo 30 al mese, oltre 1 euro), carta bancomat gratuita per sempre. Ma restano comunque alcune spese. Innanzitutto viene applicata una commissione pari a 2 euro per ogni operazione di prelievo di denaro contante da ATM non appartenenti al Gruppo. Inoltre, recarsi allo sportello per disporre un bonifico comporta una spesa aggiuntiva di 5,50 euro. mentre la carta di credito non è gratuita, ma viene concessa solo su richiesta (e dietro approvazione dell’istituto di credito, s’intende) al costo di 15 euro, annui.

---- Rende sempre lo 0,75% lordo (per giacenze superiori ai 2000 euro) anche Conto Fineco, di Fineco Bank, la banca online del gruppo Unicredit. Il tasso di interesse, invariato dallo scorso agosto, ha subito però una riduzione di 1,5 punti percentuali rispetto a gennaio (2,25%). Per mantenere attivo Conto Fineco è necessario versare un canone mensile di 5,95 euro, azzerabile se si dispone l’accredito diretto di stipendi o pensioni, o per accrediti mensili ricorrenti di almeno 1500 euro, che include carta bancomat e carta di credito gratuite per sempre, prelievo a 0 presso tutti gli ATM d’Italia, bonifici online sempre gratis. Servono però 2,95 euro per effettuare operazioni dispositive da filiale.

Quinta posizione a pari merito per Specchio Tutto Online di Banca Popolare di Verona e Costomeno di MPS: entrambi con tasso creditore di 0,02%.
Il primo costa 1 euro al mese e offre gratuitamente la carta bancomat per effettuare pagamenti in Italia e all’estero e la carta di credito revolving, per pagare i propri acquisti ratealmente. Inoltre anche i bonifici se disposti dal web sono sempre gratis e inclusi nel canone mensile. Ma bisogna mettere in conto una maggiorazione di 1 euro per ogni operazione di prelievo cash da ATM di altre banche non appartenenti al gruppo BPV, mentre se ci si reca in filiale le commissioni per le operazioni effettuate allo sportello salgono a quota 2 euro.
Il secondo invece, Costomeno, prevede un canone mensile tra i più elevati del campione analizzato, anche se per i primi 12 mesi è offerto a costo 0 a tutti i nuovi clienti. Per mantenere il conto di MPS, infatti, servono 10 euro mensili, azzerabili però con l’acquisto e l’attivazione di altri prodotti dell’istituto di credito. Carta di credito e bancomat sono incluse nel canone, e anche le operazioni allo sportello sono a 0. Mentre vanno messi in conto 0,50 euro per ogni operazione di bonifico disposta dalla propria sezione di home banking, e 2,10 se si preleva denaro contante dagli ATM non facenti parte del Gruppo Monte dei Paschi.

I conti correnti ad alto rendimento (e alte spese)
Mentre i conti online, perdono gran parte del loro appeal, c’è chi studia soluzioni alternative. E non si tratta solo di ideare nuovi prodotti finanziari di rendimento, come conti di deposito e PCT (vai all’articolo). Ma c’è anche chi studia nuovi conti a pacchetto (vai all’articolo) e chi invece trasforma conti correnti tradizionali in conti ad alta remunerazione, anche se non proprio a zero spese.
È il caso ad esempio di Barclays Bank che lancia due conti con rendimenti over the top, sopra la media, mantenendo consistenti le spese di gestione. Conto Opportunità, infatti, ha il tasso creditore più alto del mercato, anche più di conti di deposito e Pct, pari al 6% lordo per giacenze fino a 10mila euro, ma mantiene un canone mensile di 11 euro al mese. Nel quale però sono incluse due carte bancomat e due carte di credito Gold. Barclays Per Tre, invece, punta su un più ridotto rendimento al 3% lordo, in promozione per 12 mesi per giacenze inferiori a 30mila euro, mentre le spese di gestione, corrisposte mensilmente, diminuiscono fino a quota 6 euro. Nel canone sono incluse inoltre una carta di credito Gold e una carta Bancomat, illimitate operazioni allo sportello e via internet e 50 prelievi l’anno presso tutti gli sportelli ATM dell’area Euro.

Stessa strategia seguita anche da Banca Mediolanum che offre il 2,50% con il Conto Mediolanum Freedom, ma solo se agganciato alla polizza assicurativa Mediolanum Plus di Mediolanum Vita. Il tasso di interesse lordo, in promozione dall’1 ottobre al 31 dicembre 2009, viene però riconosciuto solo se la giacenza in conto supera la soglia di 15mila euro arrivando ad un massimo di 17mila euro. Ed è garantito fino a quando non si arriva alla soglia critica di 13mila euro. Associa al conto corrente una polizza assicurativa per garantire rendimenti elevati anche Banca Sella con il Conto Tuo Valore, presentato lo scorso 19 novembre (vai all’articolo). Il tasso applicato è pari al 2% lordo ed è bloccato fino a fine marzo 2010, mentre le soglie minime e massime di giacenza sono inferiori rispetto a quelle stabilite da Banca Mediolanum, cioè rispettivamente pari a 3mila euro (soglia minima di giacenza) e 7mila euro (soglia massima di giacenza).