Mutuo Webank variabile con cap

Webank ha appena lanciato una nuova gamma di mutui (fisso, variabile e variabile con cap) che sono disponibili sul sito completi di un simulatore ben fatto: una volta che si impostano le domande e si ottengono i risultati, il sistema genera anche un file PDF con il prospetto informativo europeo standard del prodotto scelto personalizzato con i dati inseriti dal richiedente. E' stato quindi molto semplice fare una verifica a video. In più questi mutui online, hanno un altro atout: è possibile richiedere l'assitenza di un consulente che, al telefono, dà tutte le informazioni e aiuta nella scelta e nella preparazione della documentazione. In questa simulazione è stato analizzato il mutuo variabile con cap.

Ciò che piace
Il mutuo con il cap è un mutuo a tasso variabile con un limite massimo predeterminato oltre il quale il tasso d'interesse non può mai salire, anche se i tassi di mercato dovessero superarlo. Nel caso dell'offerta Webank la soglia o tetto massimo è del 5,5%, cioè in linea con le altre offerte migliori sul mercato (da quello di Banca MPS a Barclays Leggi qui). Lo spread è anch'esso in linea con la soglia più bassa dell'offerta e cioé di 1,6% da aggiungere all'Euribor a tre mesi che oggi è a quota 0,65%. In più sia per questo variabile con cap che per il variabile semplice, è possibile scegliere a quale indice agganciarlo, se all'Euribor o al Bce, e questo senza variazione di spread, come avviene per tutte le altre offerte sul mercato.
Il tasso finito (Taeg) per il variabile con cap parametrato all'Euribor, è oggi pari al 2,273% con una rata mensile iniziale di 655,08 euro per 100mila euro restituibili in 15 anni (simulazione standard di OFMutui). Se si scegliesse un variabile Webank classico lo spread scenderebbe a 1,3% con Taeg di 1,98% e rata mensile iniziale di 641 euro circa. Chi vuole stare tranquillo e permettersi un fisso, paga una rata mensile di 791 euro circa (Taeg del 5,123%). In più, per qualsiasi dei tre mutui, Webank offre gratuita la polizza furto incendio, le spese d'istruttoria e di perizia oltre all'incasso rata. Bisogna ovviamente essere correntisti di Webank, con il conto omonimo a zero spese. Altro vantaggio non trascurabile: se si sottoscrive una Polizza Vita o una Polizza Vita Multirischi si ottiene uno sconto rispettivamente dello 0,05% e dello 0,10 sullo spread.

Ciò che non piace
Difficile trovare qualcosa che non funziona. Anche l'assistenza è sembrata gentile e preparata. Forse sono solo oberati di lavoro, perché dopo il primo approccio il consulente è sparito. Ma questo è tutto. L'unica ingenuità forse, nel caso del mutuo con Cap, è allegare al prospetto personalizzato anche un piano di ammortamento dove non c'è alcuna simulazione di aumento dei tassi, la rata sembra sempre quella iniziale per tutto il periodo e quindi anche il montante è fuorviante, dato che i tassi dovranno per forza prima o poi salire la china.
La domanda che si pongono tutti, infatti, è quanto sarà la rata massima? Se si partisse adesso con un 5,5% la rata sarebbe di 817 euro, ma di fatto questa rata sarà calcolata in base all'effettiva situazione del mutuatario nel momento esatto in cui si verificherà l'evento. In pratica, se si parte oggi con un mutuo di questo tipo pagando una rata di 655 euro e i tassi salgono al 5,5%, mettiamo, fra 5 anni, bisogna calcolare quanto capitale è rimasto da pagare. Dato che con tassi così bassi si riesce a restituire il capitale più in fretta, in soli 5 anni si raggiunge una quota capitale di 69mila euro circa (con un tasso fisso al 5,5% ad oggi dopo 5 anni il capitale da restituire sarebbe invece di 75mila euro). A questo punto il calcolo da fare è sui 69000 euro per 10 anni al 5,5%: la rata sarebbe solo di 749 euro. Ma questa simulazione nel sito di Webank non c'è.