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“C’è una cosa che la crisi finanziaria degli ultimi due anni ha insegnato ai piccoli risparmiatori”, svela Andrea Gnetti, Responsabile Mass Market Customers della Divisione Retail Italia di UniCredit, “la necessità di tutelarsi”. Come? Scegliendo prodotti flessibili, rinegoziabili ogni tot, che permettano di saltare una o più rate senza incorrere in penali troppo gravose, o che consentano di allungare in qualsiasi momento la durata del piano di rimborso riducendo contemporaneamente la rata mensile. Un po’ come avviene anche per i mutui.
“Non c’è da stupirsi che i prestiti personali in questo momento hanno maggior appeal sono proprio i prodotti dinamici”, osserva infattiDavide Vivaldi, Responsabile impieghi del Gruppo Montepaschi, “e sono in particolare gradite le soluzioni che accorpano in un’unica rata mensile i corrispettivi di vari finanziamenti attivati”.
In pratica, i primi sono finanziamenti tradizionali non finalizzati, caratterizzati da modalità di rimborso flessibili e talvolta personalizzabili, modificabili in itinere anche durante l’ammortamento. I secondi, invece, sono prestiti di consolidamento che accorpano tutte le rate dei vari finanziamenti attivi in un’unica mensilità. Questo significa una sola scadenza al mese, un solo interlocutore e un solo esborso. In genere più basso rispetto alla somma delle singole rate accorpate.
Of ha analizzato le varie offerte sul mercato, mettendone a confronto condizioni e peculiarità. Ecco cos’ha scoperto, partendo dai finanziamenti dinamici.
I prestiti flessibili
Tra i finanziamenti che permettono una gestione flessibile e personalizzata del piano di ammortamento c’è Prestito Multiplo di Intesa Sanpaolo. Il prestito non finalizzato, permette di ottenere a debito fino ad un massimo di 30.000 euro, rimborsabili in non più di 72 rate mensili. Mentre il Tan applicato è promozionale e fisso a quota 6,95% fino a fine maggio. Si inizia a rimborsare il finanziamento dopo 6 mesi dalla data di erogazione. Oppure si può richiedere il posticipo di una rata all’anno che verrà corrisposta al termine del piano di ammortamento, dopo le prime 12 rimborsate regolarmente. A scelta del cliente anche una polizza assicurativa a protezione del credito.
“Tuttofare Ordinario è uno dei prodotti che va per la maggiore”, racconta Vivaldi (MPS) , “si tratta di un prestito standard con finalità universali, che offre da un minimo di 1.500 a un massimo di 30.000 euro e dura dai 12 ai 72 mesi. E in più permette di personalizzare l’importo della rata mensile o la durata del piano di ammortamento. Questo prodotto inoltre consente di iniziare a rimborsare il prestito due dopo mesi dall’erogazione, saltare una mensilità a scelta, nell’arco di tutta la durata del finanziamento, e pagarla senza costi aggiuntivi alla scadenza”.
Il tasso di interesse nominale annuo applicato al finanziamento (Tan) è pari a 11,56%, ma vanno messe in conto anche le spese per l’istruttoria della pratica, pari all’1,50% dell’importo finanziato, e per l’estinzione anticipata del rapporto, pari all’1% del capitale residuo. Mentre per la polizza assicurativa (facoltativa) a protezione del credito serve, in più, una commissione pari all’8% del capitale finanziato.
“CreditExpress Dynamic è riservato a tutta quella fascia di clienti che ricerca degli elementi di tutela nel prestito ed in particolar modo quelli che si accostano per la prima volta al mondo del credito”, chiarisce Gnetti (Unicredit) , “perché è dotato di una serie di garanzie che permettono ad esempio di saltare o cambiare l’importo della rata mensile, richiedendo anche nuova liquidità extra. Senza dover seguire ulteriori procedure burocratiche”.
Funziona così: si può saltare fino a una rata per anno solare dopo le prime 9 consecutive corrisposte regolarmente, e posticiparne il pagamento al termine del piano di ammortamento. Oppure, si può optare per una modifica dell’importo della mensilità, modificando di conseguenza anche la durata del piano di rimborso. O ancora, si può ottenere liquidità extra fino all’importo dell’erogato iniziale che verrà accreditata direttamente sul conto corrente. Il finanziamento va da un minimo di 12 mesi ad un massimo di 84, per un importo richiedibile che non supera la soglia di 30.000 euro, e applica un Tan pari all’8,50%, mentre il tasso finito massimo è del 10,91%. Ma si tratta di un tasso solo promozionale a tempo determinato, attivo solo fino al 30 giugno 2010, riservato a tutti coloro che inoltrano la richiesta di apertura del prestito, direttamente online dalle pagine del sito.
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