Mutui. Le ultime novità di quelli online

Webank ha da poco lanciato un catalogo di mutui a tasso fisso, variabile Euribor e BCE anche in versione Cap (vedi tabella, leggi qui). Si tratta di un'offerta tutta online e che dell'online ha i vantaggi, prima di tutto le spese gratuite. Ma l'online, si sa, soprattutto per i mutui, è un canale di vendita di nicchia: chi acquista casa con un mutuo in Italia di solito lo fa una al massimo due volte nella vita. Per questo ha bisogno di pensarci su, di ricevere consiglio e spesso anche conforto. Of ha chiesto a Carlo Luè, responsabile della divisione credito di Webank di spiegare in che modo la nuova offerta si differenzia dalla concorrenza e anche quali sono le scelte dei clienti in questo momento di crisi.

Of: Difficile scegliere e sottoscrivere un mutuo dall'online: voi come ci riuscite?
Carlo Luè: Effettivamente è più appropriato parlare di processo di vendita a distanza. Voglio dire: il web è utilissimo nella prima fase, quella di promozione e consultazione, ma dopo é indispensabile offrire al cliente un supporto diretto e a 360 gradi.

Of: E quindi come si fa?
Luè: Noi garantiamo ad ogni cliente una consulenza dedicata in ogni fase del mutuo, a partire dal momento della richiesta online.

Of: Vuol dire che prima io faccio la mia simulazione dal web e poi come sempre ci si incontra in filiale o in sede?
Luè: Ovviamente no. Noi siamo una banca online. Il cliente è sempre assistito da un esperto mutui principalmente via mail e telefono. La documentazione necessaria per attivare il mutuo viene ritirata direttamente a domicilio tramite corriere.

Of: E questo consulente segue tutto l'iter burocratico fino alla stipula del contratto da notaio?
Luè: Sì. Noi comunque abbiamo cercato di ridurre al massimo la burocrazia individuando quali sono i passi più difficili e rendendoli più veloci e semplici da fare.

Of: Compresa la firma digitale?
Luè: Non ancora, ma riteniamo possa essere utile per la relazione con i professionisti che gestiscono la pratica, ad esempio i notai.

Of: Il cliente è quindi assistito in tutte le fasi della contrattualistica: ma da quello che ho visto la parte più innovativa è proprio la vostra simulazione sul web che permette di avere subito un foglio informativo personalizzato scaricabile in formato pdf in pochi secondi...
Luè: Sì, abbiamo lavorato molto per rendere immediata e completa l'informazione sul nostro sito. Riteniamo che la trasparenza sia un valore importante e percepito. Abbiamo mantenuto questo approccio anche nella definizione dei prodotti, evitando condizioni "civetta" con spread promozionali. La nostra è un'offerta all inclusive nel tasso finito, nel senso che non ci sono costi di attivazione. Ma c'è qualcosa in più...

Of: ..la consulenza...
Luè: Non solo. Ci facciamo carico della perizia e offriamo gratuitamente l'assicurazione sulla casa. Proponiamo anche prodotti assicurativi vantaggiosi a tutela del cliente sia in caso di perdita di lavoro che in caso di infortuni o pre-morienza del titolare.

---- Of: Obbligatori?
Luè: No, sono facoltativi, ma, ripeto, molto vantaggiosi in quanto il costo è contenuto e le coperture offerte sono ampie. Inoltre il cliente che decide di assicurarsi viene "premiato" con una riduzione del tasso.

Of: Che tipo di clientela è la vostra e che mutuo sceglie oggi in questo momento di crisi?
Luè: Abbiamo una clientela certamente evoluta e autonoma nelle decisioni. Si tratta comunque di un servizio accessibile a tutti, con il vantaggio dall'uso dell'online: rapidità, ricchezza di informazioni e ovviamente anche convenienza. Abbiamo azzerato le spese di istruttoria come è corretto per un prodotto sul web. Attualmente la richiesta più frequente è per un mutuo variabile Euribor con il Cap.

Of: Voi offrite però anche il mutuo variabile Bce con il Cap e con lo stesso identico spread...
Luè: Corretto. Una scelta sicuramente innovativa e vantaggiosa per il cliente. Il tasso BCE è più stabile e in prospettiva potenzialmente più economico dell'Euribor.

Of: Ricevete anche domande di surroga e sostituzione del mutuo con aggiunta di liquidità?
Luè: Per adesso l'offerta Webank è orientata ai nuovi mutui per acquisto o ristrutturazione della casa.

Of: Ma secondo lei la ristrutturazione dei debiti utilizzando il mutuo è una buona idea per la famiglia in questa fase di tassi così bassi?
Luè: In molti casi sì. Mediamente le famiglie italiane non sono indebitate troppo, sono indebitatate male.

Of: Mi spieghi meglio...
Luè: Il ricorso al prestito bancario è meno sistematico rispetto alla media europea e alla realtà anglosassone. Spesso però vengono a sommarsi più rate per diversi finanziamenti attivati in momenti diversi e per bisogni non preventivati in anticipo. Il mutuo è il finanziamento più economico e sostenibile in relazione alle lunghe durate di rimborso consentite. Al momento dell'attivazione, tuttavia, accade spesso che prevalga la tendenza a contenere al minimo l'importo richiesto e la durata scelta, nell'idea di liberarsi al più presto dell'impegno o pagare meno interessi.
E' un errore, perché spesso non si considerano spese impreviste future, come l'auto, il dentista, la scuola dei figli e non viene considerata l'utilità di conservare un margine preventivo di denaro a risparmio o di mantenere una rata più bassa e accantonare, ad esempio con un piano d'accumulo, un piccolo risparmio aggiuntivo utile per le emergenze o per rimborsare anticipatamente parte del mutuo, operazione sempre possibile e gratuita.

Of: A volte però è la banca a non dare l'intera somma richiesta no? Voi come fate a valutare il profilo di rischio di un cliente e quanto date al massimo rispetto al valore dell'immobile?
Luè: Finanziamo fino all'80% del valore commerciale dell'immobile o dell'importo speso per l'acquisto, se inferiore. La valutazione per un mutuo è comunque sempre da ricondursi alla capacità di rimborso complessiva dei richiedenti secondo criteri tutto sommato semplici. Negli stessi sistemi di rating delle banche sono contenute regole che potrebbero essere riconducibili al buon senso.

Of: Oltre al Cap, il tetto massimo, che è una ciambella di salvataggio in caso di rialzo dei tassi, offrite anche altre soluzioni come il salto rata?
Luè: Sì, siamo allineati a tutte le iniziative Abi a tutela delle famiglie in questo senso.

Of: Chi alla fine riesce ad ottenere il mutuo deve aprire anche un conto Webank?
Luè: Sì, ma è un'opportunità e non un vincolo perché non imponiamo alcuna operatività particolare.

Of: Beh il conto corrente è sempre una spesa...
Luè: Conto Webank è completamente a zero spese e poi offre anche una grande facilità di gestione dei risparmi, di cui dicevamo, con il vantaggio della remunerazione che oggi, in caso di scelta di deposito vincolato, arriva fino al 2,5% lordo.

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