Prestiti 2012. Campani (Cedacri): “L’importante è lo scoring. E vi spiego perchè”

I prestiti, come l’Rc Auto, variano i prezzi a seconda delle regioni. E l’accettazione delle domande inoltrate varia a seconda dell’attività lavorativa svolta del cliente, del settore produttivo in cui opera, dei capitali che ha in giacenza presso la banca. Parola di Giovanni Campani, Product Manager Crediti di Cedacri. L’azienda leader nei servizi di outsourcing per il settore bancario, per le istituzioni finanziarie e le concessionarie esattoriali che offre anche un servizio di stima del rischio di credito. Con la piattaforma Credit Rating System, infatti, le banche aderenti al circuito Cedacri, cioè quasi tutte le popolari e numerose casse di risparmio, hanno la possibilità di gestire in un unico motore di applicazione una molteplicità di modelli di valutazione, differenziati a livello di banca e per segmento di rischio di credito. Gestendo anche, in modo automatizzato, tutti i processi legati alla ‘rating attribution’ .
Ecco, in esclusiva per Of, come i sistemi di scoring utilizzati da banche e finanziarie, attribuiscono un peso diverso a ciascuna variabile statistica considerata. Cosa è più importante e cosa influenzerà maggiormente l’esito della richiesta di prestito.

Of: Prestiti, difficili da ottenere tra banche che chiudono i rubinetti del credito e sistemi di scoring utilizzati per decidere l’accettazione o meno delle domande inoltrate…
Campani: In realtà son due facce della stessa medaglia: con la crisi aumenta il rischio di insolvenze, dunque i sistemi di scoring devono essere applicati in modo più rigido. È normale che i finanziamenti accettati si riducano.

Of: Più rigido, come?
Campani: In pratica i sistemi di scoring prendono in considerazione diverse variabili statistiche. A ciascun cliente viene assegnato un rating, cioè un punteggio che definisce il grado di rischio che possa verificarsi un default. E in base a questo punteggio poi le banche, o le finanziare, decidono se assegnare o meno l’importo richiesto.

Of: Quali dati statistici vengono considerati?
Campani: Per i prestiti personali l’accettazione della domanda dipende molto dalla storia creditizia passata del potenziale nuovo cliente. Si valuta la spesa e gli impegni medi mensili del nucleo famigliare, in modo che il rapporto rata-reddito non sia superiore al 25-30%. Poi si considerano le variabili socio-economiche per valutare le capacità di rimborso.

Of: Per esempio?
Campani: Si fanno domande del tipo: La casa è di proprietà o è in affitto? Qual è il contratto di lavoro? Da quanto tempo? E in quale settore? Qual è il compenso mensile? Quanti anni ha il richiedente?

Of: Poi?
Campani: Si utilizzano anche i dati registrati dalla centrale dei rischi Banca d’Italia o delle centrali rischi private (credit bureau). Le centrali rischi private, per esempio, forniscono una fotografia della storia passata del cliente. Cioè se chi richiede il finanziamento ha avuto altri prestiti e li ha pagati regolarmente. Offrono informazioni, insomma, su come si è comportato in una situazione analoga. Ma ad ogni variabile statistica considerata, ad ogni informazione inserita viene dato un peso diverso.

Of: In che senso?
Campani: Il peso statistico di ciascuna informazioni varia da banca a banca, dipende dalle politiche creditizie che si vogliono applicare.

Of: Ma a quali variabili può essere assegnata un’importanza maggiore?
Campani: Alcuni istituti di credito, o società finanziarie per lo più, assegnano più importanza per esempio all’area geografica di residenza…

Of: Aspetti, si spieghi meglio...
Campani: I prestiti personali funzionano un po’ come la Rc Auto. Cioè i prezzi, e quindi il tasso di interesse applicato, possono variare da regione a regione o da provincia a provincia.

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