Arrivano le Rc casa. Il governo le voleva obbligatorie. Poi…

Da qualche mese si fa un gran parlare di polizze RC Casa. Soprattutto da quando il governo uscente ha iniziato a discutere circa la possibilità di renderle obbligatorie per tutti i mutuatari. La proposta di legge, almeno per il momento, non è passata. Ma le offerte di banche e compagnie assicurative continuano ad aumentare.
In pratica si tratta di coperture per responsabilità civile del fabbricato e della famiglia del contraente che risarciscono eventuali danni a terzi. Proprio come fa la RC Auto in caso di sinistri. Così, per esempio, la compagnia rimborsa i danni causati dalla somministrazione involontaria di cibi o bevande che provochino intossicazione o avvelenamento degli ospiti. Prevede un rimborso spese per il passante malauguratamente colpito da una tegola caduta accidentalmente del tetto della casa dell’assicurato. Risarcisce i danni o le ferite inferte dal cane di famiglia. E si occupa di procurare assistenza legale qualora si verificassero dispute o contenziosi con i vicini di casa.

Queste polizze, però, non sono quasi mai vendute da sole. Per potersi garantire anche la responsabilità civile, infatti, è necessario sottoscrivere anche una polizza tradizionale. Che tuteli il sottoscrittore in caso di incendi, allagamenti, esplosioni e cortocircuiti, risarcendo il danno (entro massimali prestabiliti ovviamente) a volte persino in caso di terremoti. Così, si può ottenere un rimborso anche per i danni causati da nevicate troppo abbondanti a tetti e fabbricati. Mentre qualora si verificasse un furto, o in caso di danni interni al contenuto dell’abitazione, tipo ai mobili o agli elettrodomestici, è previsto un risarcimento extra.

Nella maggior parte dei casi, poi, le assicurazioni casa sono abbinate anche a polizze per salute e malattia, a volte gratuite, che coprono in caso di ricoveri, infortuni o peggio, rimborsando anche le spese mediche per eventuali degenze in ospedale.

I limiti
Sebbene si tratti di prodotti all’apparenza omnicomprensivi, leggendo i prospetti informativi, si può notare che tantissime sono invece le limitazioni. A volte anche molto fantasiose. C’è chi, per esempio, elenca tutte le razze di cani che non possono essere oggetto di tutela, come il Dogo Argentino o il Pitbull, tanto per citarne alcuni. Specificando anche che gli incroci con queste razze non sono assicurabili. Altri, escludono infortuni provocati da animali da sella o derivanti dall’esercizio della caccia e della pesca subacquea. Mentre c’è anche chi non risarcisce infortuni conseguenti ad attività di volontariato di natura medico-infermieristica.

Per quanto riguarda l’immobile, poi, alcune polizze escludono dalla copertura tutti i danni causati dai collaboratori domestici (compresi badanti e baby sitter) non in regola con le normative di legge. Quelli derivanti da mancata manutenzione o scarsa cura da parte dell’assicurato o della sua famiglia. O verificatisi in occasione di guerre, insurrezioni e tumulti popolari, scioperi, sommosse, occupazione militare, invasione, atti di terrorismo o sabotaggio. Anche eventuali falle di pertinenza pubblica, come per esempio fuoriuscite fognarie che rischiano di allagare la casa, non comportano il diritto a ottenere un rimborso. Così come gli incendi provocati da esplosioni nucleari.
Mentre la responsabilità civile nei confronti di terzi, per alcuni, non è dovuta se i terzi in questione sono coabitanti, parenti, o affini. Nemmeno i conviventi di fatto, compresi i loro ascendenti, discendenti e ogni altro parente sono inclusi. Così come i minori in affido.
---- Inoltre, possono essere garantiti solo gli immobili costruiti in materiale incombustibile o antisismici, qualora sia presente una polizza contro i terremoti. Mentre i fabbricati in rovina o non costruiti in muratura, tipo tettoie, pensiline dei box e pergolati non sono comunque assicurabili.

Assicurazioni a confronto
Of ha messo a confronto 8 polizze. Scegliendo per l’analisi, oltre ai principali gruppi nazionali, anche un campione di istituti di credito di medie dimensioni, banche e assicurazioni solo online. Per farlo, ha analizzato il premio annuo di ciascun prodotto, calcolandolo sulla base di una simulazione di utilizzo. In particolare, è stata richiesta una polizza casa omnicomprensiva per un appartamento di proprietà di 80 mq, situato in un condominio non lontano dal centro di Milano, abitato da una famiglia giovane con due bambini, e senza animali domestici.
Le garanzie disponibili, anche quelle accessorie, sono state tutte comprese. Dalla responsabilità civile della proprietà e del capofamiglia a eventuali danni al fabbricato dovuti a alluvioni, inondazioni o terremoto (se presente), danni al contenuto causati da incidenti domestici, furti o rapine. Inclusa anche l’assistenza legale, ove presente, e un’assicurazione sulla salute e incidenti, infortuni, premorienza o invalidità permanente o parziale.

Ecco quanto costa, all’anno, assicurare casa, patrimonio e famiglia. In ordine crescente dal meno al più caro. Ma attenzione alla clausola di tacito rinnovo. Perché sebbene la copertura sottoscritta resti valida solo per un anno, spesso alla scadenza si intende automaticamente rinnovata.

Prevede una spesa di 259 euro all’anno Banca Sella per Casa InChiaro di InChiaro Assicurazioni. Anche se è escluso il rimborso per eventuali danni da alluvioni, inondazioni o terremoto. Così come l’assicurazione sanitaria per malattie e infortuni. Comprese, invece, le garanzie per responsabilità civile dell’immobile e della famiglia, incendio del fabbricato e del contenuto, ricorso nei confronti di terzi, furto e scippo in casa, tutela legale. La polizza, con validità annuale, prevede il tacito rinnovo allo scadere dei 12 mesi. E include anche una clausola che salvaguarda il proprietario dal ‘rischio locativo’, rimborsando eventuali danni causati all’abitazione anche per grave colpa o negligenza.

CheBanca!, la banca online del Gruppo Mediobanca, consente di acquistare direttamente sul web l’assicurazione emessa da Genertel, la controllata online del Gruppo Generali. E al costo annuo di 293 euro include la Rc di proprietà e capofamiglia, risarcendo danni al fabbricato, compresi quelli causati da alluvioni, tempeste, inondazioni o terremoti. Inoltre, è offerta tutela in caso di infortuni causati a terzi con bicicletta, sci, snowboard, pattini e skateboard. Mentre è previsto un rimborso aggiuntivo anche per eventuali danni procurati navigando sulla rete come, per esempio, per l'invio involontario di virus.

MPS con Mia Protezione richiede una spesa di 310,04 euro all’anno per la sottoscrizione di tutte le garanzie previste dalla simulazione di Of. Da versare anticipatamente al momento della sottoscrizione. Anche se, a scelta il premio può essere frazionato in due rate semestrali. Emessa da AXA MPS, la società di bancassicurazione vita, danni e previdenza nata nel 2007 tra il Gruppo Montepaschi e la compagnia assicurativa AXA, funziona come un pacchetto di servizi modulare. Sono previste, infatti, 15 garanzie (8 principali e 7 in abbinamento), da acquistare, a scelta, in base alle esigenze. Così, si può optare per un pacchetto personalizzato costituito da tutela in caso di morte, invalidità permanente o inabilità temporanea da infortunio, rimborso delle spese di cura, diaria da ricovero e interventi chirurgici, invalidità permanente da malattia, assistenza della persona, assistenza domiciliare, responsabilità civile della vita privata e della proprietà, tutela legale, incendio del fabbricato e del suo contenuto, rischio locativo, furto e rapina, assistenza all’abitazione. Selezionando anche gli importi dei massimali su misura in base alle necessità. Mentre in qualsiasi momento nel corso della vita del contratto, si può ampliare e integrare la polizza sottoscritta acquistando altre garanzie.

---- Barclays per la Casa di Barclays Bank, creata in collaborazione con Chiara Assicurazioni, mantiene un costo fisso mensile di 20 euro. Pari cioè a 240 euro l’anno. Il pagamento del premio è automatico e suddiviso in rate mensili. E include, nel Piano Plus, una tutela che si estende al fabbricato e al suo contenuto, mobili compresi. Offrendo garanzia in caso di furto e rapina, e applicando un rimborso in caso di incendio. Non è compresa, invece, la responsabilità civile, per la quale è necessario sottoscrivere la polizza Barclays per la Famiglia, sempre emessa da Chiara Assicurazioni, e sottoscrivibile al costo di 10 euro al mese. La polizza copre tutto il nucleo famigliare, compresi gli animali domestici, i figli non conviventi che studiano anche all’estero, e i figli di genitori separati. Mentre è prevista anche una copertura aggiuntiva per i danni causati dai collaboratori domestici, compresi gli occasionali.
Inclusa anche la tutela legale, che si attiva sia per le controversie legate all’ambito extracontrattuale, come quando cade un vaso di fiori, per esempio, sia per quello contrattuale, come quando ci si trova nella condizione di dover procedere contro l’idraulico che non ha svolto i lavori a regola d’arte. In totale quindi, sottoscrivendo entrambe le polizze, la famiglia milanese presa in considerazione nella simulazione, si troverebbe un premio di 30 euro al mese per coprire casa, patrimonio e famiglia. Complessivamente quindi, 360 euro all’anno.

Banca Generali con Generali sei a casa garantisce la responsabilità civile, oltre a rimborsi in caso di furto, incendio e danni all’abitazione e al suo contenuto, al costo di 381,50 euro all’anno. In più, a disposizione dei sottoscrittori, anche il servizio di pronto intervento con fabbro, elettricista e idraulico a disposizione 24 ore su 24 in caso di emergenza.

Costa 444 euro l’anno UniCredit Famiglia Protetta, nella versione top con incluse tutte le garanzie accessorie. La polizza, emessa da CreditRas, consente di scegliere tra due pacchetti: Base e Top, al prezzo rispettivamente di 10 e 24 euro al mese. In entrambi sono inserite le garanzie di responsabilità civile per danni involontariamente causati a terzi dai componenti del nucleo familiare, incendio del contenuto dell’immobile provocato da infulmine o esplosione, e prima assistenza in caso di danni all’impianto elettrico o idraulico. Mentre è esclusiva del pacchetto Top la copertura dei danni causati da fenomeni elettrici, tipo un cortocircuito, perdite di acqua e rottura di vetri o lastre. In più, a questi due pacchetti sono abbinabili i servizi facoltativi che offrono un rimborso in caso di incendio (5 euro al mese) dei locali abitativi, o per furto (8 euro al mese).
Famiglia Protetta, emessa da CreditRas Assicurazioni, del Gruppo Allianz, ha validità annuale ma sottintende un tacito rinnovo. Per disdire la polizza allo scadere dei 12 mesi, bisognerà quindi inviare una raccomandata alla compagnia 30 giorni prima della scadenza.

Credem per Protezione Casa prevede un premio totale di 492,38 lordi, pari cioè a 444,50 euro applicando lo sconto del 10% garantito a chi sottoscrive almeno 3 pacchetti. In particolare, utilizzando la simulazione ipotetica di Of, si dovrà mettere in conto una spesa di 117,86 euro all’anno per la sola copertura del fabbricato. Mentre 151,28 euro vanno aggiunti se si desidera assicurare anche il contenuto. L’RC Capofamiglia costa invece 60,01 euro, mentre per sottoscrivere la Responsabilità Civile della proprietà servono ulteriori 51,01 euro. Tutelarsi contro furto e rapina richiede una spesa annua di 98,47 euro. Ai quali vanno aggiunti i 13,75 euro di assistenza legale.

Sul portale di Webank, l’istituto di credito solo online del Gruppo BPM, sono a disposizione le polizze emesse da Zurich connect, scontate però del 10%. Così, per una polizza casa omnicomprensiva, va messa in conto una spesa annua di 460,02 euro, 87,40 euro dei quali solo a garanzia della responsabilità civile del fabbricato. Inclusa inoltre la copertura in caso di rischio locativo, cioè per eventi provocati da grave colpa del proprietario. Mentre è possibile assicurare per intero il contenuto dell’abitazione, gioielli compresi.

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