Mutui. Attenti all'assicurazione

Non c’è mutuo senza assicurazione. Ormai è così. E se da una parte la polizza sull’immobile (quella che per comodità viene chiamata “scoppio e incendio”) è obbligatoria per legge, dall’altra la banca oggi “consiglia” altre polizze sulla persona.
Sono queste assicurazioni a fare la differenza sulla rata mensile (insieme ai costi del conto corrente collegato), dal momento che la congiuntura ha portato i vari mutui ad equivalersi, salvo rare eccezioni. In realtà si tratta, come detto, di polizze non obbligatorie. Ma la querelle che va avanti negli ultimi tempi è che in realtà se non si aderisce all’offerta si corre il rischio di non avere il mutuo o di dover pagare delle commissioni (molto) più alte. E’ proprio così? Le banche, da parte loro, smentiscono, indignate, qualsiasi pressione sui clienti. Molti dei quali hanno però ricevuto una impressione contraria. Come stanno veramente le cose? Per verificare Of ha scelto di andare a controllare direttamente filiale per filiale. Le prove effettuate sono state fatte, per comodità di raffronto, sempre chiedendo un mutuo di 100.000 euro su 10 anni per l’acquisto di una prima casa il cui valore è stato stimato a 250.000.

Alcune questioni sono emerse con evidenza. Le variabili da considerare sono almeno due e sono difficilmente quantificabili: la prima è che la mancata sottoscrizione della polizza può davvero inficiare la concessione del mutuo; la seconda è che la polizza sull’immobile, è sì obbligatoria per legge, ma è tutt’altro che standard. Ogni istituto di credito la struttura a suo piacimento: alcune comprendono solo la protezione base scoppio e incendio, altre si spingono ben oltre, come quella di Webank che assicura la copertura assicurativa per danno dovuti a incendio, ma anche altro. Questa variazione comporta un’oscillazione di costo notevole, ma non direttamente proporzionale all’ampiezza della protezione. Il trade-off in gioco, in questo caso, è tra il costo aggiuntivo da pagare e la propria serenità personale, e questa, una volta valutate tutte le opzioni, è la scelta che fa la differenza.

BNL BNP PARIBAS
La richiesta del mutuo porta con sé la possibilità di sottoscrivere la polizza BNL Serenity, attivabile per tutte le tipologie di mutuo (anche per quelle già in essere): si tratta di una polizza assicurativa stipulata grazie a un accordo con Cardif Assicurazioni S.p.A. e Cardif Assurances Risques Divers S.A. BNL Serenity ha tre opzioni Serenity, Serenity Premium e Serenity Extra. E tutela la persona contro gli eventi che potrebbero compromettere la sua capacità di rimborso delle rate del mutuo. Il suo costo (qui conteggiato per l’opzione Serenity) viene aggiunto al costo della rata e ha un premio mensile di 35,37 euro se si sceglie il mutuo Spensierato (a tasso fisso), mentre costa 32,99 euro se il mutuo acceso è quello a tasso variabile.
Impressioni finali: la prova, fatta senza prendere un appuntamento in filiale, ha avuto come aspetto controproducente la mancata completezza di informazioni: nessun cenno è stato fatto sul prospetto di simulazione del mutuo per la stipula di un’eventuale assicurazione scoppio e incendio che pure dovrebbe essere obbligatoria e il colloquio è stato chiuso in maniera rapida e definitiva per il sopraggiungere di un altro cliente della banca. Sul sito di BNL BNP Paribas si parla genericamente di un’assicurazione “standard” (http://www.bnl.it/wps/portal/individuiefamiglie/Finanziamenti-casa/Assicurare-mutuo), ma non è dato sapere quale sia il suo costo effettivo. Per quanto concerne invece la polizza sulla persona, si è avuta l’impressione che sia un’opzione ampiamente consigliata, tanto da far passare in secondo piano, sia di persona sia sul web, l’assicurazione obbligatoria per legge.

UGF Gruppo Unipol
La prova nella banca del gruppo Unipol ha evidenziato come la polizza scoppio-incendio venga stabilita sul valore catastale dell’immobile: nello specifico il suo valore, da pagarsi in premio unico anticipato, è pari allo 0,25% dell’immobile e quindi, per la nostra simulazione, viene a costare ben 625 euro. Un’informazione che l’addetta della banca si guarda bene dal comunicare a chiare lettere, annotando su un foglio in cui le viene chiesto di segnare tutte le spese aggiuntive rispetto alla rata del mutuo un generico 0,25% sul valore dell’immobile.
Impressioni finali: Per quanto riguarda la stipula di un’assicurazione sulla persona, la filiale caldeggia ampiamente la polizza definita Formula Serena che copre, nel caso di perdita lavoro, fino a 36 rate nell’arco dei 10 anni di durata del mutuo e viene pagata in premio unico anticipato. Se stipulata, dà diritto a uno sconto sullo spread che passa dall’1,50% all’1,20%. Questo incentivo ulteriore segnala come la polizza sia quasi “dovuta”.

DEUTSCHE BANK
L’assicurazione obbligatoria contro eventuali incendi e responsabilità civile del fabbricato, da versare come premio unico anticipato, per un mutuo di 10 anni è pari a 25 euro + l’1,0% dell’importo del mutuo, che significa che per un finanziamento di 100.000 utilizzato come esempio, è di 1.025 euro. Le polizze in questo caso sono stipulate con Zurich e prevedono agevolazioni per le rate di assicurazioni non obbligatorie legate alla stipula di mutui nel caso di dipendenti di aziende convenzionate (lo spread è più basso di quello stabilito).
Impressioni finali: Durante la prova è stata più volte consigliata Zurich Protecta, polizza di assicurazione sulla vita (in gergo assicurativo si chiama TCM, che sta per “Tariffa Caso Morte”) che prevede, in quel caso, l’estinzione dell’importo del mutuo. Questa polizza comporta, nel caso di un mutuo del valore di 100.000,00 euro, un premio mensile di 24,03 euro (importo valutato sulla condizione di non fumatore, più vantaggiosa, perché il premio da corrispondere è inferiore). In realtà la sensazione avuta è quella della vendita di un prodotto nel più classico stile commerciale: il consulente con cui si è parlato si è limitato a spingere questa opzione, senza scendere nei dettagli di altre possibilità di scelta.

UNICREDIT BANCA
La polizza obbligatoria che tutela l’immobile in caso di scoppio e incendio viene corrisposta come premio unico anticipato e ha un importo pari a 300 euro e viene proposta con CreditRAS, un’informazione che viene comunicata immediatamente. Sono invece possibili altre formule di protezione della persona (in caso di infortunio, perdita del lavoro o premorienza) attivabili in maniera facoltativa. Si tratta di Unicredit Protezione Salute (stipulata con DKV Salute) e Unicredit Protezione Vita (anch’essa di CReditRAS). La prima è indicata nel caso di intervento chirurgico o ricovero ospedaliero e viene descritta in maniera molto rapida, per soffermare l’attenzione in particolare sulla seconda: una polizza che garantisce la copertura assicurativa in caso di malattia o di premorienza (TCM) e che può essere pagata in un unico importo o con rate mensili a cui vengono applicati interessi di frazionamento nella misura del 4%. Per il nostro ipotetico mutuo di 100.000 euro a tasso fisso, lo scegliere questa polizza porta la rata a 812 euro mensili, mentre senza si ferma a 780 euro.
Impressioni finali: La polizza sulla vita è consigliata e presentata in maniera organica, ma non consigliata. Viene infatti fatto notare come abbia un’incidenza di un certo peso sulla rata mensile. Qui si ha davvero l’impressione di poter scegliere il mutuo con o senza polizza facoltativa in tutta tranquillità. ----

MONTE DEI PASCHI DI SIENA
La polizza assicurativa è proposta con AXA. L’assicurazione obbligatoria scoppio-incendio relativa all’immobile viene pagata con premio unico anticipato calcolato sul valore catastale dell’immobile e ammonta a 525 euro per un immobile valutato 250.000 euro. Le assicurazioni sulla persona sono disponibili sul sito www.mps.it. Andando a consultare la pagina web relativa, tre sono le opzioni più attinenti: AXA MPS Mutuo Sicuro Plus, una polizza a protezione del credito (in gergo assicurativo si chiama CPI che sta per “Creditor Protecion Insurance”) che copre la persona in caso di perdita del lavoro o infortunio. La prestazione erogata, a seconda della copertura, può variare tra l’estinzione del debito residuo del mutuo al momento del sinistro e il pagamento di un certo numero di rate (12 per sinistro e massimo 36 per contratto). Il premio annuo varia in funzione del capitale residuo, dell’età e del sesso del mutuatario. AXA MPS Casa Sicura (sottoscrivibile in abbinamento a Mutuo Sicuro Incendio) copre l’immobile da danni provocati da terzi che non siano compresi nella stipula della polizza Mutuo Sicuro Incendio. Il premio è annuale e costante. Infine la terza possibilità è AXA MPS Vita Sicura, una polizza vita TCM (“Tariffa Caso Morte”) che garantisce un capitale predefinito di 25.000 o 50.000 euro che raddoppia o triplica in caso di decesso dell’assicurato rispettivamente per infortunio o incidente stradale. La polizza prevede il versamento di un premio annuo costante che viene corrisposto per tutta la durata contrattuale ma che può essere anche frazionato in rate mensili. Anche qui il premio viene determinato in relazione al capitale assicurato, alla durata del contratto, all’età, al sesso, alla professione e all’eventuale attività sportiva svolta dall’assicurato. Se viene sottoscritta in abbinamento ad AXA MPS Patrimonio Sicuro, è prevista un sconto di 8 euro su ciascun premio annuo per tutta la durata del contratto.
Impressioni finali: Durante la prova, la consulente ha fatto presente anche la possibilità di inoltrare la richiesta di mutuo tramite mutui online, dal momento che, grazie a una convenzione con il portale, sono possibili agevolazioni per quanto riguarda l’importo delle singole rate. Anche qui la presentazione delle varie opzioni è stata effettuata in maniera organica senza insistere particolarmente sulle varie polizze. Se le condizioni patrimoniali non sono problematiche, la banca concede il mutuo senza difficoltà.

WEBANK
La polizza casa obbligatoria è gratuita e copre i danni dovuti a incendio; azione del fulmine; esplosione e scoppio; caduta/urto di aeromobili; fumi gas e vapori; bang sonico; urto veicoli; implosione; scioperi, tumulti e sommosse, atti vandalici e dolosi, terrorismo e sabotaggio. Sono poi possibili due coperture aggiuntive: polizza vita o polizza multi rischi che comportano una riduzione dello spread rispettivamente dello 0,05% e dello 0,10%. Nel caso ipotizzato di un mutuo a tasso fisso di 100.000 euro per 10 anni, la rata (in origine di 1018,40 euro) scende rispettivamente a 1.016,02 euro nel primo caso e a 1.013,64 euro nel secondo. Un approccio che punta a far sentire il mutuatario ulteriormente tutelato, oltre che incentivato ad adottare queste soluzioni.
Impressioni finali: Questa è l’unica prova svolta interamente online, per la caratteristica peculiare di Webank stessa. La gratuità della polizza scoppio e incendio e lo sconto sullo spread nel caso di attivazione della polizza vita o della polizza multi rischi, fa capire come la strategia adottata da Webank sia in qualche modo differente da quella delle altre insegne. Di fatto questa è l’unica banca che non può puntare a creare traffico allo sportello, quindi il meccanismo viene adottato semplicemente per incrementare il proprio portfolio clienti: abbassando tutte le variabili legate all’aumento della rata, sottoscrivere un mutuo con Webank diventa competitivo.

BANCOPOSTA
L’accensione di un mutuo con Bancoposta (che si avvale, per i finanziamenti, dei servizi di Deutsche Bank) prevede la stipula di Posta Protezione Incendio Mutui, valida per tutta la durata del mutuo e da pagarsi come premio unico anticipato il cui importo però non viene specificato. Per tutti i Mutuo Bancoposta è inoltre possibile ricorrere alla stipula di Postaprotezione Mutuo, una polizza che tutela il mutuatario e la famiglia in caso di malattia grave o di premorienza dell’assicurato. Il premio corrisposto in soluzione unica anticipata, viene calcolato in base alla durata e all’importo del mutuo.
Impressioni finali: Si ha la sensazione che i consulenti di Bancoposta non siano esaustivi nell’illustrare le problematiche relative al mutuo. In questo caso particolare però si è percepito come la stipula della polizza sulla vita sia essenziale alla concessione del mutuo. Sul sito, in effetti, l’impressione è diversa dato che Poste Italiane ha una propria compagnia di assicurazioni, Poste Vita (www.postevita.it) che ha una serie di prodotti a protezione anche del credito. Cercando nel sito, si trova, quindi, il prodotto adatto che si chiama “Postaprotezione Mutuo”. Nel foglio informativo, si capisce che, anche in questo caso, le possibilità sono due, una polizza TCM stipulabile con Poste Vita e una polizza Multirischi stipulabile con Poste Assicura, altra compagnia del Gruppo Poste Italiane. La polizza multirischi è completa, protegge, cioè, anche in caso di di perdita di lavoro (disoccupazione) oltre ai vari malaugurati casi di incidente, interventi chirurgici eccetera. Non è previsto il pagamento rateizzato nel mutuo, ma va chiesto un prestito a parte. ----

CHE BANCA!
Il sito è ben fatto e si può fare una simulazione con pochi clic. Anche durante un incontro in una delle filiali spiegano che tutti i mutui CheBanca! (fisso, variabile, variabile con Cap e risparmio) sono assicurabili, oltre che con la polizza incendio e furto obbligatoria, anche con polizze a copertura del credito, grazie a una convezione della banca del gruppo Mediobanca-Compass con GenertelLife del gruppo Banca Generali. Le polizze sono due, Polizza Assicurazione Lavoro Genertel e Polizza Assicurazione Vita Genertel. Se si simula nel sito della banca la richiesta di un mutuo a tasso fisso di 100mila euro per 15 anni, per una persona di 43 anni, il premio, separato, per tutelarsi in caso di perdita del lavoro è di 16,25 euro il mese che sale, a 20,75 euro, per assicurarsi in caso di incidente, malattia o pre-morienza. Si tratta dell'unica assicurazione di questo tipo che prevede due premi separati, ci spiegano, ovvero un premio solo per perdita di lavoro che costa di meno. Questo nell'ottica che il cliente abbia già una propria assicurazione vita. Si può anche pagare il premio in un'unica soluzione anticipata.
Impressioni finali: Gentili in filiale. Il sito integra le informazioni ottenute

BPM
Le polizze assicurative legate ai mutui stipulati con BMP vengono curate dalla compagnia di assicurazioni Systema e sono di tre tipi: la polizza di assicurazione rischi casa, il cui importo è pari allo 0,055% calcolato sul valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile, è la polizza obbligatoria, mentre esistono anche una polizza assicurazione vita (TCM) che viene calcolata per lo 0,16% del debito residuo e versata annualmente, e una polizza a protezione del credito (CPI) il cui importo è pari all’1,50% del capitale erogato, nell'ambito del massimale previsto, addebitato anticipatamente all'atto dell'erogazione del mutuo. Nel caso della stipula della polizza CPI, è previsto però uno sconto sullo spread che passa da 2,00% a 1,70%.
Impressioni finali: La visita in filiale ha messo in rilievo come lo sconto sullo spread dovuto alla stipula della polizza assicurativa CPI sia un incentivo per attrarre nuovi clienti e creare traffico in filiale. Dalla spiegazione chiara e competente non è emerso, infatti, nessun tipo di pressione.

INTESA SANPAOLO
Per la gamma di Mutui Domus stipulati con Intesa Sanpaolo la copertura proposta è solo quella dovuta agli obblighi di legge. La Polizza Incendio Mutui protegge l’immobile contro eventi quali l’incendio, lo scoppio, il fulmine, l’esplosione e i danni conseguenti, per tutta la durata del finanziamento. Nel caso poi di sinistro totale, la copertura “complemento di garanzia” rimborsa anche l’eventuale differenza fra il debito residuo e il valore di ricostruzione dell’immobile. Sul sito web del gruppo viene anche sottolineato che, unica sul mercato, la compagnia non può recedere in caso di sinistro. Il premio assicurativo è unico e anticipato per tutta la durata della polizza ed è finanziabile nell’importo del mutuo con un piccolo tasso di interesse che però non viene precisato. Sul sito, però, è spiegato che per il mutuo c’è una apposita “Polizza proteggi Mutuo” disponibile in due versioni: Vita e Multirischi. Nel primo caso si assicura in caso di premorienza dell’assicurato, nel secondo anche se si perde il lavoro o si è costretti a non lavorare in caso di inabilità temporanea o permanente con un rimborso anche per eventuale ricovero ospedaliero. E’ possibile pagare il premio in un’unica soluzione o pagarlo a rate: ma attenzione, non all’interno del mutuo, ma con un prestito aggiuntivo che si chiama “Prestito Proteggi Mutuo” a un tasso superiore di quello del mutuo (ma trattabile in filiale). Le assicurazioni sono emesse da Eurizon Vita ed Eurizon Tutela.
Impressioni finali: La garanzia data dalla banca assicura al cliente un senso di maggiore tranquillità, ma sarebbe utile conoscere, per una valutazione più precisa e puntuale, anche maggiori dettagli sugli importi delle rate.

CARIGE
Alla visita in una filiale a Milano, sebbene non ci sia nessun altro cliente, presente al momento, viene comunicato che non è possibile fornire le informazioni richieste sul mutuo, perché si riceve solo su appuntamento. Un particolare che sul sito non è assolutamente segnalato. Quando finalmente si ottiene l'appuntamento, è trascorsa una settimana.
Alla richiesta di informazioni per un mutuo di 100.000 euro su 10 anni per l’acquisto di prima casa del valore stimato di 250.000 euro, la consulente illustra due opzioni di mutuo. Il primo con tasso fisso e il secondo con tasso variabile, senza entrare nel merito di quello che è il prodotto attualmente promosso anche tramite il sito web di Carige: Neo Mutuo Carige Flex. Si tratta di un mutuo a tasso variabile per i primi 3 anni e che poi passa a tasso fisso con un importo stabilito al momento della stipula del mutuo.
L’assicurazione sull’immobile, che copre scoppio e incendio, è “flessibile” e può essere stipulata con un’assicurazione a scelta dal mutuatario o con Carige Assicurazioni, scegliendo anche ulteriori protezioni che comportano un ricarico sulla rata. Per questo motivo, pare, non è possibile conoscerne l’esatto importo che però, se ci si limita al solo “scoppio e incendio” è attorno ai 100 euro all’anno.
Per quanto riguarda invece eventuali assicurazioni sulla persona, la consulente chiarisce che è "molto gradita". Per un contraente maschio di 30 anni (tenuto conto sempre delle condizioni di richiesta del mutuo) va stimata attorno ai 4.000 euro di premio unico. Tale assicurazione può essere pagata anch’essa, come quella obbligatoria, con pagamento unico anticipato al momento dell’erogazione del mutuo oppure “spalmata” sulle rate. In questo caso comporta una diminuzione dello spread: se il mutuo è a tasso fisso passa da 1,90% a 1,70%, se è a tasso variabile passa da 1,50% a 1,30%.
Impressioni finali: Le informazioni davano l’impressione d’essere corrette ed esaustive, ma ad un controllo incrociato sul sito web del gruppo e sulle brochure promozionali presenti all’interno della filiale, si sono riscontrate numerose discrepanze. In più occorre rilevare come l’assicurazione sulla persona sia, nel caso di mutuo a intestatario unico, praticamente obbligatoria ai fini della concessione dello stesso.

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