Long life 3/Proteggersi dalla quarta età. Le polizze e i premi di sei società assicurative

Leggi lo speciale Long Life 2015/La vita è extralunga. Come renderla bella, sana ed economicamente migliore

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Si chiamano polizze Long Term Care (o LTC), possono essere generalmente sottoscritte dai 20 ai 75 anni, e hanno la funzione di offrire una rendita vitalizia, nel momento in cui l’assicurato, in caso di infortunio o determinate malattie, perda la propria autosufficienza. Nello specifico, la perdita di autosufficienza, viene solitamente definita nella misura in cui l’individuo non sia più in grado di svolgere almeno 3 delle 4 attività quotidiane considerate “elementari” (le ADL, activities of day living): nutrirsi, vestirsi, lavarsi e spostarsi. Ma c’è anche chi fissa la quota delle ADL a 6 (lavarsi, vestirsi, alimentarsi, spostarsi, recarsi ai servizi, essere incontinenti), riconoscendo la perdita dell’autosufficienza al mancare di 4 di queste.

In Italia, contrariamente a quanto si verifica all’estero, le LTC presentano alcune difficoltà nel diffondersi. Da un lato la rinomata superstizione italiana porta gli individui ad avere un atteggiamento di scarsa attenzione e preoccupazione verso gli imprevisti e le problematiche future; dall’altro esiste una generale perplessità, nonché preoccupazione, nel sottoscrivere il contratto di assicurazione, nell’eventualità di riscontrare clausole che impediscano di riscuotere il capitale assicurato.

L’importo del premio, che può essere unico o frazionato in rate mensili, trimestrali o semestrali, viene corrisposto in relazione all’età, allo stato di salute dell’individuo e alla rendita vitalizia attesa, ma anche rispetto alla professione svolta e agli stili di vita (come per gli sport praticati). In caso di sospensione del pagamento dei premi, il contraente perde quanto versato, mentre in caso di inesattezza delle dichiarazioni dell’assicurato, o di nascosta malattia, può verificarsi la perdita parziale o totale del diritto all’indennizzo, nonché la stessa cessazione del contratto. Per quanto riguarda invece la durata del contratto, questa coincide con la vita dell’assicurato, con tacito rinnovo, solitamente decennale.

Il riconoscimento della rendita può però procedere lentamente: nel momento in cui si verifica la non autosufficienza, è necessario segnalare l’accaduto alla compagnia assicuratrice tramite raccomandata, alla quale si allega tutta la documentazione medica richiesta, compilando un questionario amnestico nel quale si riportano le proprie condizioni di salute, specificando eventuali patologie che potrebbero escluderlo dalla copertura. Inoltre può anche risultare necessario sottoporsi a ulteriori accertamenti sanitari espressamente voluti dall’assicurazione. Al termine della procedura, se viene considerato valido lo stato di salute dell’assicurato e la conseguente perdita di autosufficienza, scatta la rendita vitalizia.

Possono inoltre presentarsi periodi di carenza durante i quali la polizza non è operativa. Solitamente tale periodo è pari a tre anni laddove la perdita di autosufficienza derivi da Alzheimer o altre patologie di demenza senile legate a fattori organici; un anno in caso di malattie diverse da quelle sopracitate, mentre è assente in caso di infortunio.

Anche il termine «infortunio», però, necessita di un approfondimento, in quanto sono presenti una serie di casistiche in cui viene esclusa la copertura, in particolar modo nell’eventualità in cui la perdita di autonomia si verifica in seguito a: partecipazione a tumulti e ribellioni; pratica di alcuni sport , come parapendio, paracadutismo, alpinismo, nuoto subacqueo, pugilato, motociclismo, motocross, motonautica, ma anche hockey, rugby, atletica pesante, salti dal trampolino su sci, bob, slittino.

---- E ancora: svolgimento di competizioni ippiche, calcistiche, ciclistiche); determinate professioni in cui si entra in contatto con gas, radiazioni, esplosivi, veleni, lavori sotterranei, subacquei, impalcature, ma anche collaudatori di veicoli, motoveicoli e/o aeromobili; incedenti di volo se l’assicurato viaggia a bordo di aeromobile non autorizzato al volo o con pilota non titolare di brevetto idoneo; infortunio in seguito a stato di ebrezza con tasso alcolico uguale o superiore al tasso autorizzato dal codice della strada in vigore alla data del sinistro.
Possono trovarsi escluse anche le persone affette da HIV, o da patologie nervose/mentali non di origine organica (depressione, psicosi), dipendenti da alcol, allucinogeni o altre sostanze stupefacenti.

Le LTC godono di particolari benefici fiscali, rimasti illesi dai tagli previsti dal Decreto 102/2013 che ha ridotto le detrazioni per le polizze vita. Per quanto riguarda i premi è infatti prevista una detrazione del 19% sull’imposta dal reddito, con un limite annuo massimo di 1.291,14 euro, mentre le rendite vitalizie nella perdita di autosufficienza sono esenti dall’Irpef.

Proponendo una simulazione di cliente-tipo, Of ha domandato a diverse società assicurative, di indicare il costo del premio della LTC a catalogo.
Nello specifico, la simulazione descritta, riguarda un uomo, cinquantenne (data di nascita: 01/01/1964), nato e residente a Firenze, sposato, architetto libero professionista. Le sue condizioni di salute presentano ipertensione arteriosa in trattamento, mentre sua madre è affetta da Alzheimer. L’uomo, alto 1,80 per 78 kg, è solito organizzare gite in bici nel tempo libero. La rendita vitalizia attesa è di 1.500 euro.
Ecco i dati raccolti.

I risultati

AXA MPS – Valore Autonomia

AXA MPS Valore Autonomia, basandosi sulla simulazione fornita da Of (con rendita vitalizia attesa di 1.500 euro), prevede un premio mensile iniziale di 87,95 euro, equivalente ad un premio annuo pari a 945,40 euro, inclusa la copertura caso morte. Si segnala che la Compagnia si riserva, qualora lo ritenesse, di sottoporre l’assicurato ad accertamenti sanitari.

C.B.A. Vita S.p.A., Gruppo Banca Sella – CBA Long Term Care

CBA Long Term Care del Gruppo Banca Sella, prevede un premio annuo pari a 950,54 euro, 79,21 euro mensili. Essendo la simulazione basata su una persona affetta da patologia, vi è la possibilità di una polizza con un sovrappremio, al momento non quantificabile, poiché dipende da diverse variabili. Al cliente potranno essere chiesti approfondimenti riguardanti lo stato di salute e le terapie in corso, che possono emergere dal questionario sanitario che il cliente è invitato a sottoscrivere, in quanto impossibilitato a procedere con un’autocertificazione di buona salute.

Mediolanum Assicurazioni, Gruppo Mediolanum – Mediolanum For You Care

Il premio annuale indicato dalla polizza Mediolanum For You Care ammonta a 1.091 euro, pari a 90,91 euro mensili. Il cliente può scegliere di annullare l'effetto dei 90 giorni di franchigia, prevista dal contratto, aderendo all'opzione Annulla Franchigia, e pagando, nel caso specifico, un importo aggiuntivo annuo di 81 euro. Nel caso specifico il soggetto, dopo tre mesi dall'accertamento, riceverebbe i 1.500 euro mensili, più una somma pari a tre mensilità, ovvero 4.500 euro.

---- Gruppo Assicurativo Postevita – Postapersona sempre presente

Postapersona sempre presente prevede, seguendo la simulazione indicata da Of, un premio mensile di 67,46 euro, ovvero 809,52 euro annuali. L’uomo della simulazione di Of, affetto da ipertensione arteriosa in trattamento (ovvero: se le condizioni di salute non risultano essere ottimali dal questionario “Dichiarazione di buono stato di salute”), deve però provvedere a consegnare un rapporto di visita medica compilato e firmato dal proprio medico curante. Ricevuto il rapporto, la Compagnia decide se assicurare o meno il cliente, ma senza aumentare il premio mensile. Quindi, in caso di stipula del contratto, il cliente-tipo della simulazione pagherà un premio mensile di 67,46 euro.

Pramerica Life Spa– Pramerica Long Term Care

Il premio mensile indicato da Pramerica Long Term Care ammonta a 94,90 euro, pari a 1.138,8 euro annuali, inclusi diritti e interessi di frazionamento. Esclusi invece eventuali sovrappremi che potrebbero derivare dalle informazioni presenti nel questionario.

Reale Mutua Assicurazioni – Assicurarsi Reale Long Term Care

Ammonta a 74,42 euro, pari a 893,04 euro annuali, il premio mensile indicato dalla polizza Assicurarsi Reale Long Term Care, sulla base della simulazione di Of, tenendo presente che si tratta di un premio di rata lordo, comprensivo della quota massima di diritti di 3,22 euro mensili (riducibili dall’agenzia), a cui non è stato applicato alcuno sconto.

I prodotti nel dettaglio

AXA MPS – Valore Autonomia

Per tutelarsi dalla perdita di autosufficienza (perdita permanente ed irreversibile della capacità di svolgere in modo autonomo almeno 3 delle 4 attività elementari della vita quotidiana), AXA MPS propone la polizza Valore Autonomia, sottoscrivibile fino ai 70 anni di età, e consistente in una rendita vitalizia, da un minimo di 500 a un massimo di 2.500 euro mensili, a scelta del cliente. La durata del contratto è vita natural durante, mentre in caso di prematura scomparsa, la polizza garantisce ai beneficiari designati l’erogazione di un capitale pari a 10.000 euro, fino all’80° anno di età dell’assicurato. Il premio, mensile, varia in funzione dell’età, dell’attività professionale, dello stato di salute dell’assicurato al momento della stipula del contratto e del livello di rendita prescelto, restando ferma la possibilità da parte della Compagnia di chiedere accertamenti sanitari.
Le spese fisse di emissione ammontano a 10 euro sul primo premio versato; prevedendo inoltre il 25% sui caricamenti su ciascun premio e il 5% per l’erogazione della rendita.
I rischi di non autosufficienza, non prevedono limiti territoriali, ma sono esclusi in caso di: attività dolosa dell’assicurato, partecipazione a tumulti popolari, malattie intenzionalmente procurate (alcolismo, uso non terapeutico di psicofarmaci, abuso di stupefacenti), negligenza nel seguire le prescrizioni mediche, incidenti di volo nel caso in cui l’assicurato si trovi su aeromobile non autorizzato al volo o con pilota non titolare di brevetto idoneo, malattie, malformazioni, stati patologici e lesioni dell’assicurato, già diagnosticati prima della data di decorrenza.
Sul sito, nella sezione dedicata al prodotto, è presente la possibilità di calcolare un preventivo, inserendo nome, cognome, data di nascita, sesso e selezionando la rendita vitalizia attesa.

---- C.B.A. Vita S.p.A., Gruppo Banca Sella – CBA Long Term Care

CBA Long Term Care, eroga una rendita vitalizia compresa tra i 250 e i 3.000 euro mensili, in caso di perdita, da parte dell’assicurato, dell’autosufficienza in almeno 3 dei 4 atti “elementari” della vita quotidiana, o all’insorgere di demenze senili di origine organica (come l’Alzheimer). L’assicurazione garantisce il rimborso delle spese sanitarie sostenute al sopraggiungere della non autosufficienza, ma, in assenza di richiesta di questo rimborso, la società corrisponde comunque un’indennità mensile. Il contratto, sottoscrivibile fino ai 70 anni di età, compilando il questionario sanitario con risposte veritiere, ha durata decennale e in mancanza di disdetta da parte del contraente, si rinnova tacitamente. Il premio, oltre che annuale, può anche essere corrisposto con frazionamento semestrale, trimestrale o mensile, previa maggiorazione del suo importo annuo come segue: +1% semestrale, +2% trimestrale, +3% mensile. Inoltre la società si riserva il diritto di incrementare il premio dovuto per gli anni successivi, in occasione di un anniversario della data di decorrenza del contratto e ad intervalli non inferiori ai 5 anni.
I casi di esclusione risultano essere i medesimi riconosciuti solitamente dalle LTC (tentato suicidio, partecipazione ad atti dolosi, abuso sostanze alcoliche/stupefacenti, partecipazione a tumulti, insurrezioni, sommosse, atti di terrorismo, disturbi mentali di origine non organica…), mentre non sono indicati particolari sport.

Mediolanum Assicurazioni, Gruppo Mediolanum – Mediolanum For You Care

Mediolanum For You Care, di durata decennale e con tacito rinnovo alla scadenza per tutta la vita dell’assicurato, è la soluzione del Gruppo Mediolanum pensata alla perdita permanente di autosufficienza di almeno 3 delle 4 attività di vita quotidiana, o nel caso in cui l’assicurato risulti affetto da Alzheimer o similari demenze senili invalidanti di origine organica, necessitando quindi la presenza costante di una terza persona. Possono sottoscriverla tutti gli individui con un’età compresa tra i 20 e i 70 anni, compilando l’apposito questionario medico. È possibile scegliere tra 3 formule di protezione: Formula One, con massimale assicurabile di 1.000 euro mensili; Formula Medium (1.500 euro) e Formula Top (2.000 euro). È inoltre possibile sottoscrivere l’opzione Annulla Franchigia: oltre al rimborso spese mensile previsto al riconoscimento della non autosufficienza, saranno erogate in un’unica soluzione, e unitamente alla prima corresponsione, tre mensilità a titolo di rimborso forfettario, in base alla formula scelta: Formula One 3.000 euro; Formula Medium 4.500 euro; Formula Top 6.000 euro.
Sul premio sono applicati costi variabili in base all’età, allo stato di salute, alle abitudini di vita riscontrate nel questionario sanitario, e all’eventuale scelta dell’opzione annulla franchigia. Per i clienti correntisti di Banca Mediolanum il premio può essere frazionato mensilmente senza oneri aggiuntivi.
Non sono assicurabili persone affette da dipendenza verso sostanze psicoattive (alcol, stupefacenti, farmaci), HIV, schizofrenia, forme maniacodepressive, comportamenti nevrotici o stati paranoidi. Inoltre non sono contemplati infortuni derivanti da sport quali deltaplano, paracadutismo, parapendio, free climbing, salto dal trampolino con sci e idrosci, motocross, kitesurfing, speleologia, sci estremo, skeleton, bobsleigh.

---- Postevita, Gruppo Assicurativo Postevita– Postapersona sempre presente

Postapersona sempre presente interviene con rendita vitalizia mensile, da un minimo di 500 a un massimo di 2.500 euro, nei casi di perdita di autosufficienza (almeno 3 delle 4 ADL) che possono verificarsi in caso di malattia, anche mentale, come Alzheimer e morbo di Parkinson, ictus, infarto o grave infortunio. La polizza riconosce inoltre una somma forfait “una tantum” pari a 5 mensilità di rendita. La durata del contratto coincide con la vita dell’assicurato, mentre alla stipula della polizza, il cliente non può avere un’età inferiore ai 30 anni e superiore ai 70. L’importo dei premi, mensili o annuali, è determinato in base all’età e all’importo della rendita assicurata. Non sono previste spese fisse di emissione, mentre ammontano al 10% quelle di gestione ed erogazione della rendita e al 5% le provvigioni riconosciute all’intermediario.
I casi in cui salta la copertura comprendono varie situazioni (molte delle quali uguali alle precedenti LTC descritte), ad esempio: tentato suicidio o pratiche di autolesionismo, pratica di professioni che comportano una maggiorazione di rischio (con esposizioni ad alta tensione, radiazioni, gas, acidi, esplosivi, veleni, lavori sotterranei, subacquei, su impalcature, tetti, ponti, pozzi, cave, stive), sport quali pilotaggio aereo, elicottero, parapendio, deltaplano, paracadutismo, alpinismo, nuoto subacqueo, motonautica, pugilato e attività analoghe.
Anche Postapersona sempre presente mette a disposizione un preventivo online, in cui è necessario inserire la data di nascita, la rendita mensile desiderata e la tipologia di versamento.

Pramerica Life Spa – Pramerica Long Term Care

Pramerica Long Term Care, assicura una rendita vitalizia costante, dai 1.000 ai 2.500 euro, nel caso di perdita di autosufficienza in almeno 4 delle 6 attività riguardanti gesti primari (lavarsi, vestirsi, alimentarsi, spostarsi, recarsi ai servizi, non essere incontinenti), sottoscrivibile da individui con un’età compresa tra i 20 e i 70 anni. Il premio annuo varia in relazione all’età, allo stato di salute, alla prestazione assicurata e alle abitudini di vita del contraente. Il premio può essere frazionato tra rate mensili, trimestrali o semestrali, comportando però dei costi: 2% il semestrale, 2,5% il trimestrale, e 3,5% il mensile; inoltre vengono trattenuti 20 euro per i diritti di emissione e 2 per i diritti di incasso sui premi successivi al primo.
Tra le esclusioni, oltre alle classiche, si trovano: infortunio in stato di ebrezza con tasso alcolico uguale o superiore a quello autorizzato dal codice stradale in vigore; HIV e infezioni connesse; pratica di sport quali: alpinismo, arrampicata libera, speleologia, automobilismo, motociclismo, motocross, paracadutismo, parapendio, deltaplano, hockey, rugby, football americano, arti marziali, pugilato, atletica pesante, immersioni subacquee, salti da trampolino su sci, bob, slittino; partecipazione a competizioni ippiche, calcistiche, ciclistiche (escluse se di carattere ricreativo); svolgimento di una delle seguenti professioni: addetti a lavori in pozzi, gallerie, cave, miniere, piattaforme petrolifere, sommozzatori, speleologi, paracadutisti, addetti a contatto con materiale esplosivo, collaudatori di veicoli, motoveicoli e/o aeromobili.

---- Reale Mutua Assicurazioni – Assicurarsi Reale Long Term Care

Con Assicurarsi Reale LTC, alla protezione vitalizia è possibile abbinare l’erogazione immediata di un capitale per affrontare spese di prima necessità; inoltre acquistando la garanzia Assistenza, la polizza permette di accedere al servizio Blue Assistance, che offre in Italia e all’estero, prestazioni sanitarie in caso di necessità urgenti (prestazioni nel corso di un viaggio, prestazioni presso la residenza, consigli medici telefonici). Secondo la polizza, è considerata non autosufficiente, la persona che non riesce a svolgere, senza l’aiuto di una terza persona, 3 delle 4 attività “elementari” (vestirsi, lavarsi, nutrirsi, spostarsi), o affetta da Alzheimer o similari demenze senili di origine organica. Il premio annuale può essere corrisposto anche mensilmente, trimestralmente o semestralmente, mentre Reale Mutua si riserva la possibilità di modificare le condizioni tariffarie al verificarsi di un cambiamento significativo del rischio per la determinazione dei premi.
Non sono coperte persone affette da alcolismo, tossicodipendenza, aids e sindromi correlate, né infortuni derivanti da sport aerei, gare motoristiche, stati di ubriachezza, uso di stupefacenti, allucinogeni, psicofarmaci, partecipazione a imprese di carattere eccezionale (spedizioni esplorative, artiche, himalayane, andine, regate oceaniche, sci estremo), movimenti tellurici ed eruzioni vulcaniche verificatisi in Italia, Repubblica di San Marino, Stato del Vaticano, malattie diagnosticate e/o che abbiano reso necessarie cure mediche o esami clinici prima dell’effetto dell’assicurazione, difetti fisici e malformazioni preesistenti alla stipula del contratto.

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