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Finanziamenti su misura OF OSSERVATORIO FINANZIARIO

SOMMARIO

Prestiti per pensionati, per lavoratori pubblici o precari. Per chi è bravo a scuola e per chi invece va a studiare all’estero. Per chi decide di adottare un bambino e per chi proprio non riesce più a gestire i tanti finanziamenti attivati. Il prestito diventa personalizzato, cucito su misura. Ma è anche “biocompatibile”.

Finanziamenti su misura

Di prestiti e finanziamenti ce n’è per tutti i gusti, e ciascun cliente in teoria potrebbe trovare la soluzione che risponde meglio alle sue esigenze. “Il problema è capire che ci si può indebitare correttamente, senza perdere il controllo”, avverte Andrea Gnetti, Responsabile Mass Market Customers della Divisione Retail Italia di UniCredit, “ecco perché la gamma di prodotti si amplia, aggiungendo ai prestiti tradizionali, prodotti come la cessione del quinto dello stipendio e della pensione e prodotti di consolidamento del debito”.

Accanto ai prodotti standard, infatti, adatti ad ogni tipologia di cliente e richiedibili per qualsiasi finalità, ci sono finanziamenti ad hoc, i cosiddetti prestiti finalizzati, con tassi di interesse, durata del piano di ammortamento e soglie massime di capitale erogato, differenziate a seconda della ragione per cui viene sottoscritto il finanziamento. Così esistono prestiti per finanziare l’acquisto di moto o automobili, per dilazionare il costo di vacanze o viaggi e cerimonie, per sostenere spese di ristrutturazione, spese legali o cure mediche e dentarie. Ma poiché la percentuale dei prestiti finalizzati erogati nel 2008 è diminuita rispetto all’anno precedente (-12,7%), secondo quanto rileva l’Osservatorio Assofin, sono comparse soluzioni innovative, adatte ad ogni tipologia di target, differenziate non solo sulla base delle finalità del finanziamento ma anche delle caratteristiche del cliente che ne fa richiesta. “Proprio per questo motivo”, spiega Luciano Ambrosone, Responsabile Prodotti di Impiego, Direzione Marketing e Privati, Banca dei Territori di Intesa Sanpaolo, “il nostro impegno è finalizzato a supportare privati e famiglie nel fare le giuste scelte di indebitamento, imparando a scegliere tra tanti prodotti diversi attraverso un apposito Check up finanziario”.
Ecco allora proliferare prodotti dedicati ai pensionati, ai giovani, ai dipendenti pubblici o ai lavoratori atipici.

Per i pensionati
Intesa Sanpaolo dedica a tutti gli iscritti alle liste INPS, Prestito Pensionati. A condizione che il trattamento, già in corso, non sia gravato da cessioni del quinto e che il richiedente abbia un’età massima alla scadenza del finanziamento di 80 anni. Il prestito ha costi di istruttoria nulli e un tasso di interesse bloccato al 6,55% (TAN) per tutta la durata del piano di ammortamento.
Anche BNL crea un prodotto ad hoc: Pensione Dinamica. Il tasso resta fisso per sempre a quota 7,70% (Taeg massimo) se il capitale finanziato non supera i 5.000 euro, mentre rimane bloccato a quota 6,80% per importi superiori. E anche la rata, pari a un quinto della pensione mensile percepita, resta invariata per tutta la durata del finanziamento. In più non serve nessuna garanzia, oltre al piano pensionistico.
Stessa strategia seguita anche da Unicredit Banca che, con Super quinto INPS crea un finanziamento con Tan, tasso annuo nominale, fisso per sempre a quota 5,50%, mentre il Taeg massimo può raggiungere il 12,50%. Il capitale erogato non può essere superiore a 35.000 euro, mentre il piano di ammortamento prevede un massimo di 120 rate mensili. Inoltre per richiedere il prestito non servono garanzie patrimoniali o immobiliari. L’offerta viene declinata, inoltre, anche per lavoratori subordinati, dipendenti pubblici e statali, per i quali viene creato Superquinto.

Per i giovani
MPS rivolge ai ragazzi di età compresa tra i 18 e i 35 anni Tuttofare Giovani, un prestito con Tan all’11,65% e con polizza assicurativa gratuita. Il finanziamento, inoltre, flessibile e con rimborso personalizzabile, permette di sospendere il pagamento delle rate fino ad un massimo di sei mesi e di riformulare il piano di rimborso per ridurre l’importo della rata mensile.
BNL, invece, con MeritataMente risponde ai bisogni di spesa degli studenti che si sono maggiormente distinti negli esami universitari, creando per loro due soluzioni a tasso fisso: Prestito Merito e Prestito Lode. Richiedibili per finanziare l’acquisto di PC portatili con connessione Wi-Fi, per sostenere i costi di intermediazione immobiliare e i progetti didattici e formativi all’estero, come Erasmus. Il primo con Taeg pari a 5,80%. Il secondo con Taeg fissato a quota 5,27%.
CR Firenze offre un prestito ai lavoratori atipici, dall’importo massimo di 15.000 euro ed esente da spese di istruttoria, mentre Intesa Sanpaolo crea un prodotto ad hoc per i dipendenti pubblici (con Tan pari all’8,50%), non gravato da spese di mediazione e istruttoria.

Nasce anche un prestito dedicato unicamente a coloro che hanno avviato pratiche di adozione internazionale. Si chiama Prestito AdottAMI ed è emesso da BNL in collaborazione con enti internazionali e associazioni umanitarie a sostegno dei bambini. Il tasso resta fisso per tutta la durata del piano di ammortamento ed è pari a 5,95% (Tan), mentre le spese di istruttoria vengono azzerate.
Bper, invece, con Prestito No Barriere finanzia l’acquisto delle attrezzature necessarie ai diversamente abili per superare i limiti architettonici imposti dall’ambiente e per consentire l’adattamento degli spazi in cui il disabile vive e lavora. L’importo finanziabile massimo non può superare i 25.000 euro, e il piano di ammortamento dura non più di 6 mesi.

Anche le energie rinnovabili attirano l’attenzione degli istituti di credito che mettono a disposizione degli interessati prestiti e finanziamenti su misura per la realizzazione di impianti fotovoltaici, pannelli solari o per lo sviluppo di energie alternative da fonti rinnovabili. Come, ad esempio, Unicredit Banca che punta sul fotovoltaico con Finanziamento Energia. Il prestito, che permette l’erogazione massima di un capitale di 100.000 euro, rimborsabili in non più di 220 rate mensili, applica un tasso annuale medio (Tan) fisso a quota 8,90%, mentre il Taeg varia da un minimo di 9,40% ad un massimo di 10,02%.
Anche BNL con BNL Energia, offre un capitale a prestito molto ampio, fino a 100.000 euro, restituibili in un minimo di 61 rate mensili, fino ad un massimo di 180. Mentre Prestito Personale Ecologico di CR Firenze, mantiene fisso il tasso annuo nominale applicato, 9,25%, al rimborso di un capitale massimo pari a 75.000 euro. Mentre il piano di rientro non può superare le 144 rate. Fiducia Contante Energia Solare di Cariparma, invece, offre un prestito massimo di 50.000 euro, rimborsabile fino ad un massimo di 144 rate mensili, a coloro che sono intenzionati a intraprendere la costruzione di pannelli solari.

Infine, nascono anche i prestiti per coloro che di finanziamenti in atto ne hanno troppi. In pratica consentono di raggruppare tutte le scadenze di rimborso mensili in un’unica rata da corrispondere alla banca con la quale si è sottoscritto il nuovo prestito omnicomprensivo. Mentre il debito ancora in essere con le altre banche o finanziarie, viene estinto in toto dal nuovo istituto di credito. Così, ad esempio, Unicredit Banca con Compact estingue tutti i prestiti attivati presso altri istituti, permettendo al cliente di pagare tutto in un’unica soluzione. Il tasso applicato, pari a 11,02%, resta valido solo fino al 30 giugno 2009.
Allo stesso modo, Tuttofare UNA di Banca Monte dei Paschi di Siena, dedica a chi ha attivo più di un finanziamento con diversi intermediari, una soluzione per estinguere i vecchi debiti ma anche per ottenere un po’ di liquidità extra. Mentre il nuovo piano di rimborso, con Taeg fisso a quota 15,09%, può essere dilazionato fino ad un massimo di 10 anni.

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