Of-MigliorMutuo 2009

Nell’anno “horribilis” del credito la Quarta Edizione del Rapporto di Of-Osservatorio Finanziario ^(*) MigliorMutuo, presenta due elementi nuovi, si potrebbe affermare di rottura, rispetto alle Classifiche degli anni precedenti.
Per la prima volta, infatti, vince il Primo Premio come Of-MigliorMutuo, un prodotto a tasso variabile, invertendo una tendenza che aveva visto consolidarsi alla vetta delle Classifiche sempre mutui a tasso fisso.
Il tasso fisso è stato meno richiesto nel 2009. In pratica si sono capovolti i numeri tra fisso e variabile dal 2008 al 2009: nel 2008 la richiesta di fisso è stata pari all'82%, mentre nel 2009 è scesa a quota 41%. Al contrario il variabile, nel 2008, si era fermato a quota 17%, la più bassa degli ultimi 10 anni, mentre oggi è risalito al 57%. I motivi di questo scambio tra le due tipologie di mutuo nella scelta delle famiglie sono principalmente due. Primo: la diminuzione dell'Euribor, l'indice di riferimento per calcolare un variabile, ha reso particolarmente vantaggioso questo tasso rispetto al fisso, che ha un valore anche di 3 punti percentuali superiore. Secondo: le banche hanno fatto a gara nell'offrire opzioni di protezione. Nell'indice MeteoMutuo^© di Of, oggi il tasso fisso medio è, per una richiesta di 100mila euro restituibile in 15 anni che è la simulazione standard di Of, pari al 5,8%, il variabile medio è a quota 2,22% mentre il misto è di poco superiore al 3%.

Lunga vita alle banche territoriali
Ma soprattutto, seconda novità assoluta del Of-MiglioMutuo09, il riconoscimento quale miglior emittente va a una banca territoriale, la Veneto Banca Holding. Le ragioni di questa scelta vengono motivate più avanti in questa presentazione dei risultati. Qui, subito, preme sottolineare un particolare di grande interesse. L’importante riconoscimento premia la banca di Montebelluna (Treviso) per i suoi meriti in quanto, ad esempio, offre uno dei migliori mutui a tasso Bce presenti sul mercato. Ma la incorona anche come simbolo, portabandiera delle Banche Popolari, e in generale delle cosiddette banche territoriali, tra cui vanno incluse molte Casse di Risparmio e Banche di credito cooperativo. Veneto Banca è la numero uno, perché nel 2009 le banche territoriali sono state in prima fila nell’erogazione del credito ai privati. E infatti mentre i rubinetti dei grandi istituti restavano a lungo drammaticamente asciutti, erano proprio gli istituti radicati sul territorio, quelli che negli anni scorsi sembravano essere destinati a diventare bocconi deliziosi degli appetiti voraci della fame di aggregazioni a erogare finanziamenti, a dare ossigeno ai giovani, a firmare contratti convenienti.

Nuove Classifiche
Queste due novità, sia pur così importanti, non sono le uniche sorprese del IV Rapporto Of-MiglioMutuo di Osservatorio finanziario. Alle tradizionali Classifiche (Miglior Mutuo in Assoluto, Miglior Tasso Fisso, Miglior Tasso Variabile, Miglior Tasso Misto, Mutuo più Innovativo, Miglior Mutuo Online, Migliore Emittente), questa Quarta Edizione presenta due graduatorie nuove: Miglior Mutuo a Tasso Variabile Bce e Migliore Portabilità.
Nel 2009, infatti, il carnet di numerosi istituti si è arricchito di una nuova tipologia di finanziamenti, il variabile Bce, il cui tasso è calcolato sull’indice di rifinanziamento deciso dalla Banca centrale europea e non sul tasso di mercato, l’Euribor. Si tratta di un prodotto fortemente voluto da Mario Draghi, il Governatore della Banca d'Italia, ma osteggiato in generale dalle banche, che l'hanno inserito a listino con spread elevati, in media +43% rispetto ai mutui variabili/Euribor (leggi: Le 10 novità per il 2010: Prima parte, l’articolo pubblicato all’interno dello Speciale Aspettando MigliorMutuo09, di Osservatorio finanzario)

Inoltre, il 2009 sarà ricordato come l'anno della surroga (da qui la decisione di premiare il mutuo più “portabile”), in cui tutte le banche e finanziarie hanno rifatto i listini e riorganizzato le strutture di vendita per adattarle alla nuova normativa che prevede la possibilità, a zero spese, di trasferire il mutuo a una nuova banca, richiedendo e maggiore liquidità o consolidando una difficile situazione debitoria. Si tenga conto che il 2009 è stato un anno particolarmente complesso per la gestione dei debiti da parte della clientela: vale a dire è l'anno dei prestiti più cari, in media aumentati del 19,5% rispetto alla fine del 2007 (Leggi qui), e del mutuo meno caro, sceso di oltre il 66%, grazie al crollo dei tassi: l'Euribor a tre mesi, l'indice di riferimento con cui si calcola il tasso dei mutui variabili, è sotto l'1%. Un anno fa, aveva sfondato la quota massima del 5%.

Una precisazione doverosa, prima di elencare tutti i vincitori della edizione 2009 di MigliorMutuo: da oltre 5 anni Of Osservatorio finanziario monitora l’offerta di finanziamenti per la casa in Italia. Da sempre, vengono effettuati dei mystery shop presso le filiali, per verificare se quanto presentato nei fogli informativi, piuttosto che nei comunicati stampa delle società, corrisponde alla reale offerta. Capita, con una frequenza statisticamente significativa, che non sempre la risposta della filiale corrisponda alle aspettative. Non solo: ma differenze vengono colte anche tra filiale e filiale della stessa banca. Di tutto questo viene tenuto conto nella valutazione degli analisti. Ovviamente, non è possibile verificare tutte le filiali della Penisola. Questa nota è dovuta a chi, avendo chiesto un nuovo mutuo o una surroga si fosse trovato difronte a una offerta non corrispondente a quella indicata in questo Rapporto.

E i Vincitori sono…
Tenendo conto di queste novità e allargate le classifiche a due nuove tipologie di mutui, ecco dunque i vincitori di MigliorMutuo09.

1. Miglior mutuo della Quarta Edizione di Of-MigliorMutuo, è Mutuo Protezione di Monte dei Paschi di Siena e Antonveneta, un variabile con tetto massimo, la migliore formula nell’anno dei tassi al minimo. Al secondo posto Domus Giovani fisso di Intesa Sanpaolo, già campione di Of-MigliorMutuo nel 2008, pensato per le giovani famiglie, in difficoltà di fronte alla stretta creditizia, alla mancanza di lavoro e al lavoro precario o atipico. Medaglia di bronzo a un altro prodotto per gli under 35, a tasso misto, Zaffiro per Giovani di Banca Sella.
2. Of-Miglior Mutuo a tasso fisso: Domus Giovani Fisso di Intesa Sanpaolo
3. Of-MigliorMutuo a Tasso variabile/Euribor: Mutuo Protezione di Monte dei Paschi di Siena
4. Of-MigliorMutuo a Tasso variabile/Bce: Mutuo variabile Bce IWBank (Gruppo UbiBanca)
5. Of-MigliorMutuo a Tasso Misto: Zaffiro per Giovani di Banca Sella
6. Il più innovativo, Mutuo Rispamio di CheBanca!
7. Il migliore online, Mutuo istantaneo di BNP Paribas Personal Finance
8. Migliore Portabilità: Trasformamutuo di BNL Gruppo BNP Paribas
9. Migliore emittente Veneto Banca Holding.

Non è stato assegnato, invece, il premio alla migliore Campagna pubblicitaria, dato che l’anno non ha offerto una campionatura interessante per poter effettuare una premiazione.




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