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50 anni/Sotto l’ombrello di una polizza OF OSSERVATORIO FINANZIARIO

SOMMARIO

AXA MPS e Deutsche Bank rivelano quali sono i prodotti assicurativi più idonei e appropriati, per due tipologie differenti di clientela nella fascia di età tra i 50 e i 60 anni. La compagnia di bancassicurazione punta su polizze che proteggono in caso di decesso, malattie gravi e perdita di autosufficienza, mentre la banca tedesca abbina a mutui e prestiti, contratti assicurativi facoltativi, che coprono in caso di decesso, invalidità totale, inabilità temporanea e perdita di impiego

50 anni/Sotto l’ombrello di una polizza

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Ecco di seguito i prodotti assicurativi proposti da AXA MPS e Deutsche Bank, ipotizzando due clienti-tipo, appartenenti alla fascia di età dei 50/60 anni.

AXA MPS

L’ offerta AXA MPS comprende strumenti assicurativi dedicati alla nascente richiesta dei clienti di tutelare l’indipendenza e l’autonomia in un’ottica life cycle, dunque non solo nel lungo periodo, ma anche ad esempio nel decorso di una malattia che per quanto grave può essere anche di breve/medio periodo.

Il primo cliente-tipo è rappresentato da una donna di 56 anni, in buona salute e in pensione (percepisce 2.200 euro al mese), ex dirigente, divorziata, con una figlia che lavora in America economicamente indipendente, ma con una mamma anziana a suo carico. La donna possiede un’abitazione propria, ha quindi terminato il pagamento del mutuo, oltre a una seconda casa al mare, e attualmente dispone di liquidità in un conto di deposito di 30.000 euro.
La sua necessità primaria è quella di rimettersi lavorativamente in gioco: avendo un’età che le permette di essere ancora operativa, vorrebbe aprire un’attività in proprio di consulenza. Sta anche prendendo in considerazione l’idea di fare degli investimenti per allestire un ufficio magari proprio all’interno di casa sua.

Per questo primo caso, AXA MPS, come farà poi per il secondo cliente-tipo, propone tre tipi di soluzione: Vita Sicura Plus, Vita Preziosa e Valore Autonomia.

Vita Sicura Plus, è la polizza appartenente alla Gamma Vita Sicura, che tutela il nucleo famigliare in caso di decesso, anche nell’eventualità di reddito compromesso, con premi frazionabili semestralmente e mensilmente, costanti per tutta la durata contrattuale, e fiscalmente detraibili (IRPEF) nei limiti riconosciuti dalla legge. L’importo del premio varia in funzione dell’età alla sottoscrizione e a seconda del capitale assicurato, mentre la durata della polizza si protrae da 1 ai 25 anni, con un capitale assicurato, a scelta del contraente, tra 25.000 e i 200.000 euro, senza visita medica. Inoltre il capitale erogato ai beneficiari in caso di prematura scomparsa dell’assicurato non concorre alla formazione dell’asse ereditario ed è esente da qualsiasi imposta.

Le voci di costo di questa polizza, abbinata alle esigenze della cliente donna cinquantaseienne dell’esempio, prevedono prestazione di 100.000 euro, con una durata di 10 anni e premio mensile per cliente non fumatore a 63,60 euro o a 115,33, nel caso in cui il cliente sia fumatore. ---- Critical Illness AXA Mps Vita Preziosa, è l’assicurazione proposta dalla compagnia per garantire un aiuto economico in caso di patologie gravi (infarto, cancro, ictus, cecità, chirurgia per by-pass aortocoronarico, insufficienza renale, trapianto degli organi principali, perdita combinata di due organi tra mani, piedi e occhi), per se stessi e la propria famiglia. Si tratta di una polizza individuale di puro rischio, con durata che varia tra i 5 e i 25 anni, che prevede il pagamento del capitale assicurato in caso di diagnosi di una delle otto malattie gravi assicurate, somma che può quindi anche essere destinata a cure e terapie.
In caso di prematura scomparsa dell’assicurato, a condizione che non sia stata già pagata la prestazione per malattia grave, il capitale viene concesso ai beneficiari designati. In relazione ai premi, è riconosciuta una detrazione di imposta ai fini IRPEF.

La polizza, che protegge quindi dal decesso e dalle gravi malattie, prevede nella situazione ipotizzata, prestazione di 50.000 euro, di durata pari a 10 anni, con premio mensile per i non fumatori a 85,75 euro, che sale a 142,03 euro per chi ha il vizio del fumo.

Per tutelarsi dalla perdita di autosufficienza, AXA MPS, propone la polizza Long Term Care Valore Autonomia, consistente in una rendita vitalizia, da un minimo di 500 a un massimo di 2.500 euro mensili, a scelta del cliente. La durata del contratto è vita natural durante. In caso di prematura scomparsa, la polizza garantisce ai beneficiari designati l’erogazione di un capitale pari a 10.000 euro, fino all’80° anno di età dell’assicurato.

Valore autonomia, inerente alla simulazione analizzata, prevede rendita vitalizia mensile di 1.000 euro, con premio mensile indicato, indistintamente tra fumatore e non fumatore, a 74,50 euro.

Il secondo cliente-tipo, è incarnato da un uomo di 58 anni, con buone condizioni di salute, libero professionista come ingegnere nel settore edile. Lavora con la pubblica amministrazione locale, che però non lo paga da diverso tempo. È sposato, sua moglie è consulente d’azienda, ma è disoccupata da due anni, mentre il figlio, a suo carico, è uno studente universitario. Ha una casa di proprietà di cui ha finito di pagare il mutuo. A causa della precaria situazione lavorativa, presenta difficoltà economiche, con diverse posizioni debitorie aperte, mentre con l’amministrazione locale vanta notevoli crediti, al momento non riscuotibili. La sua necessità è quella di ricevere credito per rilanciare l’attività del suo studio.

Anche per questo caso, AXA MPS propone le tre tipologie di prodotto descritte precedentemente, con condizioni di costo differenti: Vita Sicura Plus, a garanzia del decesso, indica una prestazione di 50.000 euro, con durata a 10 anni, mentre il premio mensile per il cliente non fumatore ammonta a 39,25 euro, contro i 70,44 per i fumatori; Vita Preziosa, per malattie gravi o decesso, offre un capitale di 50.000 euro per 10 anni, con un premio mensile da pagare per i non fumatori di 99,68 euro, che si alza a 165,31 euro per i clienti con il vizio del fumo; infine Valore Autonomia, per la perdita di autosufficienza, concede una rendita vitalizia mensile di 1.000 euro, con premio mensile, sia per fumatori che per non, di 77,60 euro.

Occorre fare una precisazione sulle polizze Long Term Care, discorso che prescinde dai prodotti di AXA MPS. In Italia, contrariamente a quanto avviene all’estero, la Long Term Care, è un tipo di assicurazione che presenta qualche difficoltà ad affermarsi. Da un lato le compagnie motivano il fatto calcando sulla superstizione dell’italiano e della sua scarsa attenzione al riflettere su eventuali imprevisti futuri, agendo di conseguenza; dall’altro l’italiano si mostra alquanto preoccupato, probabilmente nell’eventualità di riscontrare clausole che impediscono di riscuotere il capitale assicurato. ---- Deutsche Bank

I prodotti assicurativi di Deutsche Bank, relativi a due profili diversi di clientela, sono abbinati al Mutuo Ipotecario per ripristino liquidità, e ai prestiti personali db Presticomfort e db Money.

La prima situazione di cliente-tipo ipotizzata riguarda una donna, 55 anni, in buone condizioni di salute e in pensione (percepiti 2.200 euro mensili), ex dirigente, divorziata, con figlia economicamente indipendente e madre anziana da mantenere. È proprietaria di un’abitazione e possiede una seconda casa al mare. Attualmente ha liquidità in un conto di deposito di 30.000 euro. La sua necessità è quella di un bisogno generico di liquidità.

La soluzione proposta per questo primo caso, è il Mutuo ipotecario per ripristino liquidità, in abbinamento (facoltativo) alla polizza Credit Protection Insurance, versione base. Il mutuo, a tasso variabile o misto, permette di richiedere un importo da 50.000 a 200.000 euro, per massimo 20 anni, richiedibili da tutti i clienti fino ai 75 anni di età alla scadenza del contratto, con spese istruttorie e perizie a 1.240 euro. La polizza, che copre in caso di decesso per infortunio o malattia, ha una durata pari a 10 anni, con un premio unico anticipato al 3% del capitale richiesto finanziabile. L’adesione alla polizza deve avvenire tramite compilazione e sottoscrizione del questionario medico in autodichiarazione, mentre la compagnia assicurativa si riserva la possibilità di richiedere documentazione medica aggiuntiva.

Il secondo prodotto indicato per questo tipo di cliente è il prestito personale db Presticomfort, a cui si affianca, a scelta del cliente, la polizza Credit Protection Insurance, versione RO. Il prestito consente di ottenere prestiti dai 500 ai 30.000 euro, con durata massima stabilita a 84 mesi, tan al 9,90% e spese istruttorie pari a 100 euro, al quale viene abbinata la polizza facoltativa, con durata pari a quella del finanziamento, che copre in caso di decesso, invalidità totale, inabilità temporanea, perdita di impiego (attiva solo per i lavoratori dipendenti) e ricovero ospedaliero. La prestazione di liquidazione agli aventi diritto è pari un importo uguale al debito residuo del finanziamento in caso di decesso o invalidità permanente; con pagamento di massimo 12 mensilità in caso di inabilità temporanea e perdita d’impiego; di 6 mensilità per lo stesso periodo di ricovero ospedaliero continuativo e 12 mesi per il cumulo di periodi distinti. Il premio unico anticipato è pari al 5,75% del capitale finanziato. L’adesione avviene tramite sottoscrizione della dichiarazione di adesione da parte dell’assicurato.

La seconda tipologia di cliente-tipo, indica un uomo, 58 anni, lavoratore autonomo/libero professionista, sposato (sua moglie non lavora da due anni), con un figlio studente universitario a carico. Le condizioni di salute sono quelle “tipiche” di un individuo della sua età, con pressione e colesterolo alti. Ha una casa di proprietà, ha quindi terminato il pagamento del mutuo, e presenta un bisogno generico di liquidità.

Nuovamente, il prodotto commerciale indicato è il Mutuo ipotecario per ripristino liquidità, a cui è possibile affiancare la polizza Credit Protection Insurance, versione estesa, della durata di 10 anni, con garanzie a rotazione tra decesso, invalidità totale, inabilità temporanea, perdita di impiego (in caso di lavoratori dipendenti). La prestazione è disposta secondo liquidazione agli aventi diritto di un importo pari al debito residuo del finanziamento in caso di decesso o invalidità permanente, con il pagamento per 12 mesi per lo stesso periodo di inabilità temporanea e perdita d’impiego continuativo, oltre a 36 mesi per il cumulo di periodi distinti. Il premio unico anticipato è pari al 5% del capitale finanziato. L’adesione avviene mediante consegna del rapporto di visita medica compilato e sottoscritto dal proprio medico curante e successiva accettazione del rischio da parte della compagnia assicurativa, che si riserva la possibilità di richiedere documentazione medica aggiuntiva.

Il secondo prodotto proposto è il prestito personale db Money abbinato nuovamente, se il cliente lo richiede, alla polizza Credit Protection Insurance, versione estesa, a garanzia di decesso, invalidità totale, inabilità temporanea, perdita di impiego (per i soli lavoratori dipendenti), con durata pari a quella del finanziamento. Premio mensile pari allo 0,053% del capitale oppure annuale pari allo 0,62% del capitale. Prestazione e modalità di adesione, identiche a quelle della precedente polizza descritta.
db Money, invece, permette di ricevere un prestito fino a 50.000 euro, per massimo 60 mesi, a tasso variabile (Euribor 3 mesi, più spread al 5,50%), o tasso fisso (IRS 5 anni, a cui si aggiunge uno spread del 5,50%), con una spesa istruttoria pari all’1% del capitale richiesto.

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