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SOMMARIO

Sono finanziamenti ibridi, a metà strada tra il fisso e il variabile. Perché permettono di alternare periodi di ammortamento differenziati in base a scadenze predeterminate. Ecco come funzionano e quali sono i migliori del 2015. La medaglia d’oro va a Webank con Opzione Fisso. Si guadagna la medaglia d’argento invece ING Direct. E chiude la top three Mutuo Domus Multiopzione di Intesa Sanpaolo

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Sono mutui ibridi a metà strada tra il fisso e il variabile. E hanno un funzionamento che varia a seconda dei casi. I mutui a tasso misto, come vengono chiamati in gergo tecnico, infatti, hanno la caratteristica di permettere di alternare periodi di rimborso a tasso fisso ad altri a tasso variabile, a scadenze di tempo di solito predeterminate. E tutti hanno in comune la caratteristica di offrire un riparo maggiore in tempi di crisi economica. Contribuendo a fissare limiti e paletti in caso di rialzo eccessivo dei tassi di riferimento.

C’è chi per esempio offre la possibilità di cambiare il tasso ogni due, tre o cinque anni. Alcuni, invece, impongono un tasso iniziale, che può essere fisso o variabile per un certo periodo di tempo per poi prevedere un ammortamento finale indicizzato a un parametro differente. Mentre c’è anche chi prevede nel classico variabile la possibilità di sfruttare l’opzione per passare al fisso (per un certo periodo di tempo concordato preventivamente).

Of-Osservatorio finanziario ha calcolato rata e montante nell’ipotesi di voler sottoscrivere un finanziamento di 100.000 euro da restituire in 15 anni. Data la vastità delle combinazioni possibili per i mutui a tasso misto, inoltre, è stato scelto un rimborso standard che prevede un tasso iniziale fisso per 5 anni, che si aggiunge a un ammortamento variabile per i 10 anni successivi. Il tasso è stato calcolato come media dei due applicati. Nell’ipotesi che i parametri di riferimento restino invariati. Sono state quindi anche considerate le voci di spesa aggiuntive che concorrono ad incrementare il costo totale del finanziamento. Ed è stato assegnato un punteggio aggiuntivo ai servizi extra collegati alla sottoscrizione del mutuo.

Il vincitore della classifica Of-Miglior Mutuo a tasso misto nel 2015 è Webank con Opzione fisso che, a scelta del cliente, può essere erogato partendo da un tasso iniziale che resta fisso o variabile con spread del 2,30% per i primi 5 anni. Mentre, alla scadenza, si può scegliere se proseguire con lo stesso tasso o attivare l’opzione per passare al parametro alternativo. Il tasso annuo nominale, quindi, nell’ipotesi che allo scadere del periodo di 5 anni a tasso fisso, i parametri di riferimento restino invariati, è del 2,35%. Per una spesa mensile di 699,15 euro e un montante comprensivo di capitale più interessi che ammonta a 120.447 euro. Ma la caratteristica principale del finanziamento, che contribuisce a regalargli la vittoria, è l’assenza di spese extra. Istruttoria, perizia e incasso delle rate mensili sono sempre fisse a zero. Ed è inclusa anche senza spese aggiuntive la copertura assicurativa obbligatoria per legge che tutela in caso di incendio o scoppio dell’abitazione.

---- Segue sul secondo gradino del podio ING Direct con Mutuo Arancio Tasso Fisso 5 Rinegoziabile. Lo spread è del 2,70% per entrambi i periodi di ammortamento. E il tasso annuo nominale medio, calcolato nel caso in cui si decidesse di rimborsare un prestito di 100.000 euro in 15 anni (dei quali solo i primi 5 a tasso fisso) è del 2,95%. Questo comporta, quindi, un costo mensile di 688,18 euro. Per un montante complessivo da rimborsare alla banca pari a 123.872,40 euro. Ma è soprattutto per i servizi accessori che ING Direct si aggiudica la medaglia d’argento. Perizia e istruttoria sono entrambe a zero. Non sono previste commissioni di incasso della rata mensile. Ed è possibile ottenere anche l’assicurazione per incendio e scoppio dell’abitazione senza oneri extra.

Mutuo Domus Multiopzione 5 anni Variabile chiude la to three con uno spread dell’1,90% in promozione applicato sia al periodo di ammortamento a tasso fisso sia a quello indicizzato al variabile. In questo caso, dunque, il tasso annuo nominale è del 2,08%. Mentre rata e montante sono rispettivamente di 647,20 euro e 116.496 euro. Va poi aggiunta una spesa di 600 euro per l’avvio delle pratiche di istruttoria. E una commissione ulteriore di 320 euro per la perizia. Ma resta a zero l’incasso della rata mensile.

Mutuo pratico di Duetsche Bank a tasso misto conquista la quarta posizione con uno spread sempre pari al 2,15%. In media, quindi, utilizzando la simulazione di Of che prevede un piano di rimborso composto da 5 anni a tasso fisso e dai successivi 10 a tasso variabile, questo comporta un Tan finito del 2,40%. Per una rata che, nell’ipotesi di un prestito di 100.000 euro, è di 662,09 euro, e un totale che include capitale e interessi che ammonta a 119.176,20 euro. A questa somma, poi, vanno aggiunti i 700 euro extra necessari per l’istruttoria. E i 320 euro per la perizia. Tra i servizi aggiuntivi, poi, ottiene un plus la possibilità di ottenere la polizza incendio e scoppio a costo zero. Ottenendo al contempo anche la restituzione degli interessi del primo anno sotto forma di voucher, in promozione fino al 30 aprile 2015.

Mutuo BancoPosta a Tasso Misto 5, in offerta fino a fine giugno, chiude la classifica delle migliori 5 offerte a tasso misto. Aggiudicandosi la quinta posizione in classifica grazie alla promozione, lanciata a fine marzo, che consente di ottenere a costo zero anche l’assicurazione per l’immobile. Lo spread, inoltre, è sempre all’1,95%, indipendentemente dal parametro di riferimento utilizzato. Mentre il Tan medio calcolato utilizzando il caso ipotetico indagato da Of è del 2,20%. La rata mensile, quindi, richiede un esborso di 652,76 euro che, trascorsi i 15 anni di ammortamento previsti, comportano un costo totale di 117.496,80 euro.

La classifica completa dell’Of-MigliorMutuo 2015 è presente nel Report Mutui di Of-Osservatorio finanziario.

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